如何通过保险转移地震损失

2008年05月24日 07:05 来源：中国证券报邓海平

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    四川汶川地震，唤起了人们心中的片片温情，也震醒了广大市民的保险保障意识，不少市民开始询问哪类保险产品可以保障地震造成的人身伤亡，以及房屋甚至车辆的损失。

    根据目前保险产品的现状，大部分人身保险产品都没有将地震列为“除外责任”，针对地震投保，人身保障较易获得，而意外伤害保险相较人寿保险，针对性更强，更加物美价廉。但是，为房屋和车等家庭财产寻求保障则比较困难，在财产险条款设计上，除了部分产品附加了地震险外，地震多被作为除外责任，同时，市民还要注意，即使为房屋选择了附加地震险，一旦遇到地震灾害，房屋和室内财产受损，保险赔付也还是有很多条条框框。

    寿险意外险都可获赔

    对于地震、海啸等自然灾害导致的人身伤亡，一般来说，人寿保险和意外伤害险多未将因地震引发的保险事故列入除外责任条款，可以进行赔付。具体来看，能对地震“负责”的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险、两全寿险等)，个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、专门针对少儿的学平险等。

    其中，由于意外伤害保险通常期限较短，多为1年，并且不保疾病导致的身故等，身故保障的范围相对较小，因此，如果是短期内专门针对地震投保，对于身故的保障而言，意外伤害保险相较人寿保险，针对性更强，更加物美价廉。

    如，一30岁男性投保一款人身意外伤害综合保险，交保费250元，可获一年的保险保障，其间，一旦不幸身故，可获赔10万元身故保险金，不幸残疾，可按一定比例获赔残疾保险金，并可按一定的医疗费用支出，获得医疗保险金。而如投保同一家保险公司旗下的一款终身保险，选择20年缴费，每年也要缴费2800元，才可获10万元身故保障。

    财险并非投保就能获赔

    利用商业保险规避地震带来的损失，保人容易保物却比较难。一般而言，为保障家庭财产在遭受自然灾害或意外造成的损失，家财险是比较合适的险种，但是，虽说市民买的商品房涵盖在家财险标的范围内，可目前，在财产险条款设计上，除了部分产品附加了地震险外，地震多被作为除外责任，也就是说，由于地震受到的房屋等方面的财产损失通常会被免除赔偿。

    同样，根据目前的车险免责条款，因地震造成的车辆损失也不在理赔范围内，因此，市民的车因地震产生损失，目前也无法获得理赔。保险公司一般是赔偿如因地陷、地裂造成车辆损坏。

    即使为房屋选择了附加地震险，一旦遇到地震灾害，房屋和室内财产受损，保险赔付也不是什么情况都赔。

    首先，地震赔付要提供“建筑物抗震等级证明”，即建委在验收房屋时颁发的房屋抗震合格证书。如损失是建筑物防震等级以下的地震造成的，保险公司不予理赔。

    另外，保险理赔对地震级别有规定，即造成房屋和室内财产损失的地震必须是破坏性的。如果因房屋防震等级没有达到国家要求而造成损失，保险公司不赔。

    此外，因地震引起的海啸、火灾、火山爆发、埋没、泥石流等，造成房屋和室内财产损失的，在赔付范围内，但是，因地震引起的核爆炸、核污染等损害，保险公司不赔。