地震震醒保险意识投资保障一齐抓

2008年05月24日 07:03 来源：中国证券报刘秀德

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    日前发生的四川地震，给灾区人民造成严重的生命和财产损失的同时，也唤醒了其他地区民众的保险意识。理财专家也提醒，居民在理财的时候，投资和保障要一齐抓，切不能重视投资而忽略保障。

    投资保障一齐抓

    这次地震在给灾区人民造成生命和财产巨大损失的同时，让其他地区的民众也受到了很深的感触。家住北京市朝阳区的张先生说：“说不定哪天发生一场灾害,自己多年来辛辛苦苦的劳动成果突然之间就消失了。”

    张先生表示，过去他一直很重视理财，到目前为止，已经有了好几年的炒股经验，基民也做了好几年，但从来没有考虑过买保险。“人身保险都没有买过，家庭财产保险更不用提了。”但他表示，这几天他已经咨询过保险公司的朋友，并打算给自己的房屋买份家庭财产保险。“我这套房子按市价计算，大概值150多万，如果北京发生地震将房屋弄塌，那损失可大了去了，我一定要买份保地震风险的家庭财产保险。”

    张先生说，他当时购置房屋的资金中，有一半是从股市挣回来的。“炒股虽然能赚钱，但这些赚来的钱，说不定什么时候就化为灰烬了。因此，我需要改变以前只考虑投资、从不关心保障的理财规划，要投资和保障两手抓。”

    不过，也有市民并不认同张先生的观点。同为北京朝阳区的刘女士表示，虽然四川地震对她的冲击很大，但她现在并未考虑购买家庭财产保险。“要不要买地震保险，还要看是不是在地震带，如果不是地震带，那买地震保险也没有必要，要不就是白交保费。”

    但保险公司人士提醒说，由于风险无处不在，因此以房屋是否在地震带来判断是否需要购买保险是不科学的。“没有地震，还有可能发生火灾。而且，北京本身就处于华北地震带上，历史上也曾发生过大的地震，因此购买保险还是很有必要。”

    京城保险公司人士透露，在这次地震发生后，咨询家庭财产保险的人比以往增多了，但购买的人群并没有出现明显增长。

    通过附加条款投保

    通过对比各家保险公司的家庭财产保险产品发现，目前各家保险公司的家庭财产保险产品当中并不包含地震责任。比如，中国人保财险公司的“金牛投资保障型家庭财产保险”当中，就将地震及其次生灾害列为了除外责任。在华泰财产保险公司的家庭财产保险条款中，地震、海啸所造成的一切损失和费用，也被列为了除外责任。而在平安、太平洋等保险公司的家庭财产保险当中，地震及其引发的其他损失，也一律被列为除外责任。

    不过，保险公司人士表示，这并不意味着地震险就无法投保。大地保险公司就在2005年推出了“大地无忧”房屋地震保险，并在江西九江地区进行了试点销售。但其只是试点产品，具有局限性。

    目前较普遍的做法是，保险公司都以附加条款的形式，将地震责任包含在里面。例如，人保财险的“居家无忧”保险组合产品中就增加了地震责任。该保险产品规定，在保险期间内，房屋保险的保险标的因破坏性地震或由此引发的海啸、火灾、火山爆发、埋没、爆炸、地陷、地裂、泥石流及滑坡而造成的直接损失，保险公司将负责赔偿。而太平洋、平安等其他保险公司的综合财产保险中，也有相关的附加条款，将可以承保地震责任。

    至于具体的收费情况，每家公司的规定各不相同。例如，上述人保财险的“居家无忧”保险组合产品中，每份附加险的保费为200元，因地震造成的房屋损失保额为6万元。业内人士介绍，一般而言，附加的地震险保费是根据主险的一定比例计算的。

    海外经验值得借鉴

    业内人士认为，家庭财产保险一直受冷的原因，除了百姓保险意识不高外，也和国内市场上没有比较合适的相关产品和保障体系有关。因此，如果要想提高家庭财产保险投保率，在加大宣传的同时，还需加快相关产品的开发和保障体系的建设。其中，西方国家由于保险发展历史较长，相关制度已经比较完善，值得我们借鉴。

    国泰人寿保险公司人士表示，相较西方成熟的保险市场经验，我们应该参考我国台湾地区在1999年9·21大地震后所建立的地震险制度的经验，以针对如此巨灾所造成的损失能有相对应的损害补偿机制。

    该公司人士表示，台湾地区的地震比较频繁，而在9·21地震中，几乎只有用银行贷款购买的房屋才购买了财产险，而当中附加了地震险的比率约为1%，致使地震发生后，保险机制无法发挥作用，最终只得由政府出面收拾残局，并要求银行概括承受灾区房贷，转由社会大众共同承受地震所造成的损失，给灾后重建造成了巨大困难。此后，为了避免地震造成的损失，台湾地区便推出了强制住宅地震保险制度。

    据了解，台湾地区的地震保险由政府相关部门主导，通过民间法人的产险公会规划，并于2002年1月1日开始签单，并正式运作地震保险制度。在新的地震保险制度下，住宅财产险的承保范围中自动涵盖地震事故，且仅限一年期投保，房贷业务依贷款年限每年自动续保，针对已投保的现行长期房贷险则要另案处理。

    据国泰人寿人士介绍，根据新保险制度，地震险的保障范围为保额每户设定为新台币120万元(约人民币28万)，只保全损，无免赔额，但不包括房屋内动产。另外，还将承担临时住宿费用每户新台币18万元(约人民币4. 2万)。

    在理赔方面，保险公司并不办理实地查勘，根据当时制定的“9·21大地震灾区建筑物危险分级评估作业规定”的相关规定办理。该公司人士表示，这些制度将很好地分散地震给台湾居民的房屋造成的损失，可以起到良好的风险分散作用。

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