中国已经进入了“未富先老”的老龄化时代，预计到2030年，我国将进入老龄化高峰期，因此，养老已经成为人们在未来必须面对的严峻问题。如何更好地解决养老问题？如何获得高品质的老年生活？已经成为中国普通公众最关心的问题。

    随着养老危机逼近中国，传统养老险因为受固定回报的限制而面临压力。为了应对这一挑战，一些保险公司开始纷纷出招应对，各种改良后的新型养老险已经陆续面世。

    养老险推出改良版

    因为投资环境的改变，对于养老险，许多保险公司开始推出改良版以应对这种改变。

    记者近日获悉，新华人寿保险公司将于近期推出一款具有保额分红特色、提供日常开销、更凸显养老功能的快速返还型两全分红保险??“幸福年年”。

    该产品沿用新华公司核心的保额分红产品特色(基本保额保本不亏，年度红利有效保值，终了红利高效增值)，实现了养老、分红、快速返还和高额保障的完美结合。

    此款产品不同于一般理财型产品，具有前期见利快、后期养老足、全程保障高、功用齐全等特点。在保险期间内，60岁以前，每两年可按当年度基本保额及累积红利保额的8%领取生存金，使投保人在有效减低缴费压力的同时，更好地规划享受人生；60岁至80岁，每年可以按当年度基本保额及累积红利保额的16%领取生存金，可以有效地补充养老金的不足，保证高品质的养老生活。同时，该产品还特别注重保障功能，特设三倍高额身价保障，并通过分红增额，每年都会自动增长。

    另外，此款产品还特别附加全残豁免功能(被保险人因意外或一年后因病身体全残，豁免续期保费，保险责任和利益不变)，充分体现了新华人寿以人为本，人性关怀的产品设计理念。

    保额分红凸显优势

    为了使客户更充分、更公平地享受到公司的经营成果，新华人寿保险公司在分红险种中，除了将各年度可分配盈余的70%以红利的方式分配给投资人外，还将公司各年度未分配盈余的70%也最终以“终了红利”的方式分配给投资人。

    “幸福年年”在为投资人60岁后提供无忧养老生活的同时，也能为其提供充足的日常开销补助，帮助投资人在人生的各个阶段都能享受美好快乐的生活。提高理财意识，提早规划，不做快乐一时的“月光族”，要做幸福一生的“成功族”。据悉，“幸福年年”两全分红保险将于2008年1月1日在全国同步上市。 

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    分红型养老险可规避通胀风险

    要想保证较高质量的退休生活，要依赖“三驾马车”。除了社会基本养老保险外，企业年金和商业养老保险是另外两大有力补充。其中，个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力灵活自主规划和选择。

    目前，绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保费，到特定年龄时以“年金”的形式开始领取养老金。除了养老金，一般商业养老保险还可提供其他保障，包括身故金、满期保险金、分红等。

    与社会基本养老保险相比，商业养老保险更为灵活，一般提供年领、月领两种养老金领取模式，可在50周岁、55周岁、60周岁或65周岁开始领取，在缴费方式上有趸缴、10年、20年缴清和年缴至55周岁、60周岁等多种选择。投资人可根据自身的工作、财务状况灵活投保。

    保险专家的建议是，可以在具备分红功能的保险产品中做些挑选，以备将来市场利率上升后，投保人能够在一定程度上得到保险公司的补偿。

    因为分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。目前的分红养老险有的侧重于生存给付，有的兼顾身故保障和养老金给付。消费者可以根据自身需求做出选择。