房贷险如何规避未来退保麻烦保险滚动新闻_中国经济网—

房贷险如何规避未来退保麻烦

2007年01月18日 14:02

    第一招免缴

    既然退保这么麻烦，那么最好的办法当然是干脆不保。事实上，大部分银行的房贷险保费完全由借款人承担，但第一受益人却是银行，由于个人住房出险率极低，房贷险的合理性一直广受质疑。

    为招揽更多客户，今年7月以来，沪上交行、工行、浦发行等已经“有条件”取消强制房贷险，不过这个条件到底如何，却是各家银行自定。以浦发行为例，如果借款人的抵押物符合要求，且资质优良，则鼓励其购买个人抵押住房综合保险

    但不强制其购买。不过，如果抵押物属砖混结构的房产，而非钢筋混凝土结构的，则一定要购买房贷险。此外，商用房及二手房的强制房贷险也暂未取消。

    建行上海分行也把可以不强制办理房贷险的人群作了一个明确的区分——高收入高消费，且风险可控。因为，建行上海分行面向有车族客户发行了专门的信用卡，锁定的目标客户属于高收入且高消费人群，且信用卡系统可以即时掌握这些客户的信息变化，故可以在申请房贷时自行决定是否购买房贷险。

    第二招年缴

    从上述情况可以看出，免缴房贷险仍然局限于部分银行，并且对物业的属性也有很多限制。所以，对于大部分市民来说，买房的时候还是要投保房贷险的。如果预期到日后可能提前还贷、可能退保，那么选择年缴型房贷险也是一种选择。

    以沪上两家推出年缴型房贷险的保险公司为例，险种的费率最低只有0.06％。以宋先生的情况为例，其首年的保费仅分别为180元。宋先生1年后提前还贷，也仅需支付1年的保费，不存在退保手续费的问题。

    年缴型房贷险的另一大优势在于，如果部分提前还贷，其保费也会随之降低。比如宋先生买房后第二年后没有全部还清，而是只还了4万元本金，那么他以后诸年的保费将以剩余的本金26万元左右基数，也就是说每年需缴保费降至156元。到了第三年，宋先生又提前还了4万元本金，其每年需缴保费已经降到了132元。

    第三招担保

    目前，在市民购房时，多家银行都会给出住房置业担保和房贷险两种选择，并在多家中介公司强制推荐住房置业担保以取代保险公司的房贷险，特别是公积金贷款只能采用担保方式。由于担保条款对银行的保障更加全面，因此常常成为银行向买方人的首选推荐。

    以等额本金法15年贷60万元为例，担保费为4872元，趸缴型房贷险的保费为5000元左右，看上去置业担保的费率似乎要比保险要少一些。但在实际操作中也并非如此，因为房贷险通常可以打折，而担保费却没什么商量的余地，因此房贷险在价格上仍然具有一定优势。

    那么，为什么还要把担保这种方式提出来呢？因为沪上提供住房担保的只有一家公司，即上海市住房置业担保公司，如果提前还贷的话，也可以退回相应的担保费，而且这一费用全市统一，至少不会为五花八门的公式搞昏了头。

来源：新闻晨报

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