文/王丽娟 

　　技术，向来是变革、创新的驱动力。于金融而言，亦如此。只是，从未如此强烈。 

　　这几年，最传统的银行都在努力变成一家科技公司，更何况是在金融科技大潮下成长起来的消费金融公司。技术贯穿了消费信贷的获客、审批、风控、贷后等整个流程。也正是技术的升级推动，降低贷款成本的同时，扩大了服务覆盖面，真正实现普惠金融的落地。 

　　如果在众多消费金融机构中寻找一个技术驱动的创新样本，马上消费金融（简称：马上消费）一定是绕不过去的代表。自2015年正式成立以来，马上消费坚持技术自主研发、纯线上化产品模式，成为一家科技驱动的持牌消费金融公司。 

　　有这么一组数据最能说明问题。从0到1自主研发核心技术，建立了数字化全闭环能力；深度合作200多个场景；自主研发了900余套核心技术系统；申请了250多项专利；技术研发团队近千人；8项AI研发成果通过工信部下属中国信通院认证，等等。马上消费这样一家金融机构，取得这样的成绩，主要得益于一出生就推行全面数字化，以及发展多年来始终坚持技术驱动。 

　　近几年，在多次与马上消费金融管理层的沟通中，能够得到一个直观感受，马上消费一直持续不断地思考，如何用技术提升金融效率、改善用户体验、提高风控能力等问题。于是，我们也见证了开放平台、智能客服、智能风控、AI中台、金融云等产品的陆续上线。 

　　最难的路 

　　2015年，马上消费金融获批成立。此时，持牌消费金融已经批复了两批，包括第一批在内，这些持牌消金公司要么是银行系，比如中银消费金融、北银消费金融、兴业消费金融，要么是有零售商背景，比如苏宁消费金融、海尔消费金融。 

　　马上消费以第一大股东是重庆百货的视角来看，算是零售商背景的消费金融公司。但是与其他消费金融公司有些不同的是，马上消费从一出生，就将自己定性为全面数字化的公司，坚持从0到1自主研发核心技术。 

　　“唯有坚持科技驱动，才能打造差异化竞争力，建立核心优势。”这是马上消费董事长赵国庆一直以来的坚持。从0到1是最不容易的阶段。对于消费金融公司而言，在尚没有大量客户数据的情况下，更难谈技术驱动的有效性。 

　　马上走了一条最难走的路。即便在这种情况下，马上消费也坚持每年在自主研发和科技创新领域进行了大力度的投入，更是吸引了很多优质人才的加入。“我们要把自己形成的点点滴滴的能力与资源，持续投入到一线能力构建中去，让公司的发展始终是健康、可持续的。另一方面，我们也清楚地认识到，科技飞跃在根本上讲是人才赋能，我们仍将大力发掘和培养顶尖的科技人才。”赵国庆曾经提到。 

　　很快，市场的反馈就证明这么做是对的。成立仅一年之后，马上消费就扭亏为盈。2017年，马上消费交易量猛增，盈利实现近90倍增长。也一度排名在持牌消费金融公司的第二名。 

　　归根到底，马上消费一直在致力于打造业务科技闭环一体化。通过全业务链条的数字化与智能化，改变运营模式，提升运营效率，降低边际运营成本，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”，通过多场景下的智能精准获客能力，形成了线上、线下多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。 

　　如今，依托“AI+场景+交易+信用”模式和“自营+开放平台+金融云”模式，通过科技能力和开放平台，马上消费已经灵活高效地链接资产端和资金端，形成资产、资金端的闭环业务链，一边连接金融机构，一边连接消费类场景，为两端合作伙伴提供融合业务、技术一体化的多元增值服务，在这种垂直生态系统里，有建制、有序地推进产业数字化。 

　　扩大的技术应用 

　　马上消费这两年正在加速推进中台战略落地。这主要是基于五年多的发展，马上消费在技术研发及应用能力上有了大量积累。马上自身业务数字化发展及自营+开放战略模式，需要面对大量科技与业务、场景的融合应用，自主建设中台系统可以把过去孤立、项目式的产品集合为相对独立、整体关联、可复用的平台，把过去大量定制化的系统变为相对标准化。这样可以减少重复建设，快速响应需求，提升整个研发的效率和产能，同时以平台，或标准化的产品方式进行科技输出与产业赋能。 

　　马上消费自主研发建设了智马平台系统，该平台采用工业级、中台化的架构设计，通过内置丰富的算法模型，集成马上自研的核心AI算法能力，支持快速高效响应新业务新场景的智能化需求。 

　　平台依托马上金融云，搭载三大中台--大数据中台、AI 中台、业务中台，三大中台提供基础的模块化技术能力，通过调用三大中台的基础能力，可以组合成多种应用产品，覆盖各类金融业务场景，平台通过对服务器资源统一管理，根据用户需求进行弹性伸缩，可有效提升资源利用率。通过对模型全生命周期管理，可有效提升算法工程开发效率。平台具备公有云、私有云、本地化等多样化的部署方式，采用高性能AI芯片，确保服务合法合规、安全可靠。 

　　马上消费从创立时就坚持所有核心技术不外包，在数字化领域形成了A（人工智能）、B （区块链）、C（金融云）、D（大数据）几大技术驱动力，在此基础上，将具有自主知识产权的数字化技术标准化、模块化、平台化，作为通用能力为合作伙伴提供包括智能营销、智能风控、智能信贷全流程、智能客服、智能双录、智能贷后管理等多个应用场景的数字化解决方案，已助力众多包括信托、保险、银行、零售等在内的伙伴推进数字化转型升级。 

　　得益于牢牢把握住了对核心技术的自主权，马上消费在发展业务中的技术环节具有主动性和自主性，在面临外部市场变化时具有足够灵活的适应性与可控性，这也成为支撑马上消费高质量发展的核心竞争力。 

　　尤其在经历疫情冲击之后，产业互联网一侧的B端用户需求更加强烈，传统机构迫切需要数字化转型，并追求短平快的效果。在这一趋势下，马上消费作为一家科技、业务闭环一体化的持牌消金公司，既能为用户带来业务赋能，又能带来科技赋能，成为其开放数字化服务能力的核心优势。 

　　截至2020年底，马上消费自主研发了900余套核心技术系统，申请了250多项专利，技术研发团队近千人。去年，马上消费在科技方面再次取得了大丰收，通过了国家高新技术企业认证，成为国家工信部“新一代人工智能产业创新重点任务”揭榜单位，参与共建国家应用数学中心等，8项AI研发成果通过工信部下属中国信通院认证等。 

　　未来的路 

　　如今，技术能力的加持，为马上消费今后持续的稳健、高成长发展打下了坚实基础。最关键的是，马上消费走的这条技术驱动之路，代表着消费金融未来的趋势。 

　　受疫情影响，人们线上消费的习惯更加明显，线上消费比重增加成为必然趋势。服务于消费的消费金融，须加强打造满足线上用户消费体验的金融服务能力，其核心能力是兼具快速与安全的决策、审批能力，既能满足线上用户无感式的消费体验需求，又要控制好金融风险。 

　　疫情冲击催生了行业机构对于线上化、数字化、无接触式服务的强烈需求。行业对数字化转型的效率和效果，普遍要求短平快。在这种情况下，具有业务科技闭环一体化的企业具有更强的竞争力。业务科技闭环一体化指既具有资深、专业的金融业务能力、风控能力，又具有自主研发的数字科技能力，并能实现将技术与业务很好的融合应用，业务与技术互为支撑。 

　　与此同时，消金政策面春风频吹，内外双循环格局下新消费市场崛起，利好的密集释放为消费金融带来新的发展机遇，推进行业迈入新一轮高成长周期。这是为行业良性发展释放积极信号，有利于进一步明确行业的功能定位、发展方向，对行业合规、可持续发展、高质效服务拉动消费、服务实体经济具有指导意义。 

　　消费金融是科技自主创新和产业数字化转型升级的活跃领域。科技自主研发能力、数字化服务能力、对核心技术自主权的把握，也将成为行业竞争的主要命题。 

　　赵国庆认为，随着诸多政策层面的支持，消费金融严监管成为行业可持续发展、高质效服务实体经济的必要前提。央行、银保监等密集发声，提出金融业要持牌经营。消费金融公司持牌合规将成为主流趋势，加入的巨头也会越来越多。马上消费将在一条适合自己特色的差异化发展道路，为科技强国、为内需战略、为数字经济和实体经济贡献力量。