实施普惠金融 支持乡村振兴 推进整村授信 服务诚信柳林

　　惠农贷：“惠”及农民共致富 “贷”动群众奔小康——探访普惠金融的“柳林模式”

　　2019年以来，柳林农商银行新一届领导班子，在省联社、吕梁市联社的正确领导下，在柳林县委、县政府及人行、银保监局等部门的大力支持下，认真落实各项金融政策，结合脱贫攻坚、乡村振兴等工作，因地制宜，辛勤躬耕，探索并形成了“惠农贷”这一得到上级肯定和群众欢迎的“柳林模式”。

　　农民说好才是真的好，百姓说富才是真的富。

　　从2019年到2020年，短短一年多时间，柳林老百姓乘着农商行送来的金融“东风”，生活发生了翻天覆地的变化：金融服务上门了，贷款方便了；资金周转灵活了，办事不愁了；钱袋鼓起来了，日子更红火了……这一年多究竟发生了什么？让我们一探究竟。

　　地处山西省吕梁山西麓、黄河东岸的柳林县曾是“省级贫困县”，全县辖8镇7乡257个行政村，总人口34.2万，耕地面积56万亩（其中基本农田47万亩）。

　　一说起柳林县，大家的固有认知是一煤独大、贫富差距大。诚然，以煤炭作为该县支柱产业与主要经济来源，确实在特殊时期内鼓起了柳林县的钱袋子，但随着县域经济整合、产业多元化发展以及生态平衡等多方面要求与科学规划，煤炭产业比重日渐缩小，如何让全县经济再次腾飞并带动更多人走上发家致富的道路，成为该县重中之重与焦点所在。

　　经济发展离不开钱，贫农脱困也离不开钱，一说起钱，百姓会本能地想起银行，柳林农商银行便充分发挥自身优势，急百姓之急，给百姓之需，真正做到了扶农、助农、惠农与富农，带动更多百姓迈向致富路。

　　一、扶农

　　金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉；金融活，则经济活，金融稳，则经济稳。深化金融供给侧结构性改革必须贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，以服务实体经济、服务人民生活为本。2019年1月，柳林农商银行新一届领导班子上任后，确定了稳健发展的总基调，专注主业，回归本源，秉持“服务三农，兴柳富民”的宗旨，以“深耕三农、细作小微、精准扶贫、倾力重点”为服务定位，建立健全农村普惠金融服务体系，持续加大“三农”信贷支持力度，坚守农村金融主阵地，持续深化和推进全县信用工程建设，力争将“扶农”扶到点上。

　　“扶农”怎么扶？在老百姓之前的认知里，从银行往出借钱，可谓“难上加难”，“求人、托关系、送礼”更是必备三部曲，但每日面朝黄土背朝天的老百姓哪里有关系可找有人可求？于是柳林农商银行新一届班子领导琢磨出一套“可行方案”，那就是银行工作人员下基层“送关系”，将银行扶农政策送进田间地头、送到百姓家中。

　　年初受疫情影响，该县很多年轻劳动力未能按时外出打工，利用中青年更易接受与理解的优势，柳林农商银行工作人员兵分数路，走进农户，将“扶农”政策真正扶进老百姓的心里。

　　镜头一：三交镇靳家山村的党润启。

　　党润启是三交镇靳家山村一个普普通通的农民，长年靠种地为主，孩子在镇上经营净水机的生意，2020年上半年，因为需购农资犯了难，萌生了贷款的想法，“一不认识银行的人，二没有可以担保抵押的财产，能贷着款吗？”党润启却硬着头皮敲开了村委主任的大门。

　　村委主任和农商行三交支行负责人沟通后，三交支行工作人员走进靳家山村现场办公，在村委大院为党润启等农户集中办妥了贷款的前期手续，次日，党润启跑了一趟三交支行，当天5万元贷款就进账了。

　　“太感谢了！就去过农商行一次，一面之交，第二天5万元的贷款就到账了，太不可思议了，换作以前，想都不敢想啊”工作人员回访客户期间，党润启拉住工作人员的手久久不放。

　　这仅仅是柳林农商银行扶农的一个缩影。2019年初，柳林农商银行新一届班子通过进企业、进农户实地调研，快速收集，及时研究，精准施策，对于客户提出的贷款额度不足、办贷程序繁琐、流程不畅等问题，及时记录、及时商讨、及时解决，调整、制定、完善了一系列支持实体经济发展、助农惠民的政策和举措。尤其是在推进整村授信工作中，先以5万元为起点，作为村民家庭备用金。疫情期间，准入额度由5万提升至10万元，利息下降幅度达30%。真正做到了服务地方百姓，反哺地方经济，针对不同客户群体和金额权限划分，分别成立普惠金融部、小微金融部和公司金融部，为各层级客户群体提供最便捷优质的金融服务。

　　二、助农

　　实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是决胜全面建成小康社会的重大历史任务。乡村振兴离不开金融“活水”，柳林农商银行在省、市两级联社、人行吕梁市中心支行、银监部门和柳林县委县政府的支持和指导下，不断创新服务方式，“量体裁衣”式的开发农村金融产品，全力推进农业产业化进程，切实提升服务乡村振兴能力和水平，使越来越多的农户在金融“活水”的滋润下走上增收致富之路。

　　镜头二：金家庄乡明家焉村的张照宝

　　2017年，56岁的老张从农商行贷款2万元养起了猪。初次贷款的老张，前前后后往农商行跑了十几趟。

　　2018年，生意渐渐起色。老张再次贷款5万元，将养猪场扩大到20多头的规模。从申请贷款到入账，老张只去了三次就搞定。随着2019年猪价的飙升，老张再次尝到了成功的甜头。

　　“按月结息，到期还本”老张的脸上被贴上了“诚信”的标签。2020年3月疫情期间，当老张想再次扩建圈舍扩大规模贷款时，打了一个电话跑了一趟农商行，10万元的“惠农贷”就到账了。

　　“农商行的效率高，服务好，目前规模达到220多头，今年的收入预计可达30万”老张脸上洋溢着成功的喜悦。

　　三、惠农

　　老百姓借了银行的钱，身上就有了负担，但千万不能让他们的思想也背上沉重的负担。柳林农商银行新一届领导班子经过科学研判，因地制宜、量体裁衣，为农户专门研发了惠农贷。惠农贷，是一款纯信用贷款，无抵押无担保。贷与不贷、贷多贷少全凭信用。遵循“小额授信看信用、看人品、轻资产”的授信思路，实行信用品行一票否决制，重在解决老百姓融资难、贷款难问题。坚持一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的原则，按照先评级、后授信、再用信的程序办理。在授信期限内，需要资金周转时，可以随时支取，实际用款多少天，支付多少天利息即可。

　　“以前农民贷款难，因为农民没有抵押物，找不到担保人，无法提供收入证明和财产证明，贷到款不用也得付利息”。

　　“农商行的这个惠农贷太方便农民了，无需抵押无需担保，用一天付一天利息，用多少钱付多少钱利息，惠农贷的发放，已经‘贷’动村里七八户农民办起了养殖场。”提到惠农贷，就打开了金家庄乡前庄上村村支书康志春的话匣子。他介绍，下一步，村里计划筹建30多个蔬菜大棚，让农民借助惠农贷的资金扶持，发家致富奔小康。

　　镜头三：留誉镇下岔沟村的卫小军，开口就给10万元的额度

　　38岁的卫小军做着养蜂生意，一年收入有七八万元。经常到留誉支行办业务。2020年3月份，在营业大厅转款时，听工作人员说起“惠农贷”，放款快、额度大。随用随借，随有随还，用一天只付一天的利息。

　　“借用银行资金，扩大规模”考虑几天后，卫小军再次来到留誉支行，凭着自己十多年从商经历和诚信意识，农商行一次性为他授信10万元的额度，并且当天申贷，当天放款。

　　无独有偶，留誉镇刘家圪挞村王羊龙。10万元贷款的利息差，省了20亩庄稼一年的收成。

　　2019年前的王羊龙，家里有二十来亩地，一年收入只有几千块。主要靠在外打工维持生计，先后在内蒙、江西、河北等地打工，除去必须的开支外，收入所剩无几。2019年重操旧业养起了羊。

　　“30只是养，100只也是养”2020年3月，王羊龙偶然瞅见了村里墙上悬挂的柳林农商行“客户经理服务公示牌”，“贷点款扩大规模”回到家的老王与妻子商量。

　　第二天，老王和妻子走进留誉支行，向客户经理说出自己的状况后，工作人员当即就给出了明确答复“可贷”。

　　“以前家里资金紧张时，短期借过民间三分或五分的高利贷，农商行平时的贷款利率低，10万元贷款年息，如今的惠农贷利率才5.75%,一年下来节省的利息顶上一年的庄稼收入啊。”老王的心里盘算着。

　　而这，就是柳林农商银行推出的“惠农贷”特点， 即“两低两高”。低门槛：“不托关系不找人”，凡是符合 “1552” 贷款条件的，均可办理。“1552”即“1本5有5无2好”， 1是县域户籍，5有是有固定住所、有和谐家庭、有稳定职业，有稳定收入、有还款能力，5无是无重大不良信用记录、无不良声誉、无不良嗜好、无不良资信、无民间高息借款、无过高负债或大额借款，2好是信用观念好、遵纪守法的居民均可办理。同样低利率则是坚持“让利率不让市场”，牺牲短暂的“利润空间”换取长久的优质客户，进一步降低贷款利率，小微企业、农户经营性贷款分别享受年化利率6.75%，5.75%，较上年同期下降34.59%、29.01%，信贷周期由1年延长到2年，减轻其融资成本。高额度则是在原授信额度5万元基础上提升为10万元，满足普通农户的经营性需求以及返乡后未外出务工人员的创业需求。高效率就是让客户最多跑一次，便能顺利办下贷款。

　　四、富农

　　帮农户贷款、指导农户更好利用贷款致富一直是柳林农商银行的关心所在，为确保普惠金融落到实处，提高“惠农贷”落地率，让农民“用的上、贷得起、惠的广”，柳林农商行采取了一系列措施。

　　从成立普惠金融部，负责惠农贷的全程管理，到下放审批权限，不托关系不找人，同步健全内部机制，强化制度管理。持续引深“整村授信”工程，结合并实施“百行进万企”、“万名客户经理进万村”活动，从“上门等客”向“送服务上门”转变，通过客户经理进村入户、建档立卡延伸服务半径、专款专用，对符合条件企业极速放贷开辟绿色通道、企业提供手续20项减为11项简化办贷流程、强化系统，外出考察网络授信提升科技水准、释放柜员扩充客户经理队伍，确保“覆盖”与“增长”的双向推动。

　　为此，柳林县人民政府成立了“发展普惠金融 支持乡村振兴 实施整村授信”工作领导组。该行相继出台了《柳林农商银行“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信、打造诚信柳林”行动方案》《柳林农商银行“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”工作细则》《柳林农商银行“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”初评小组管理办法》《柳林农商银行“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信”考核管理办法》等制度，让基层工作人员有章可循，还制定《柳林农商银行小额信用贷款尽职免责办法》，细化尽职免责具体情形，切实为信贷人员解压松绑，消除后顾之忧，同时强化客户经理履职能力，对照不按流程、制度办理，恶意授信、过度授信、吃、拿、卡要等行为进行重点处罚，确保此项业务合规开展。

　　镜头四：三交镇坪头村高云照。刚卖了西瓜就要主动还款。

　　“有借有还，再借不难，按月结息，到期还本”坪头村的高云照刚刚卖完了西瓜，就着急地找到农商行还款。今年4月份，4万元的惠农贷解了他的燃眉之急。高云照说，以前农户贷款难，往往都是用三分利的高利贷周转，今年是惠农贷帮了他的忙，惠农贷随用随借，用一天仅付一天的利息，而且还可以循环使用。现在有钱了赶紧给还上。

　　为确保惠农持续深入，柳林农商银行更是积极沟通协调，启动人行专用资金，用足用活用到位，真正做到惠农“惠”到根本上。

　　五、成效

　　自2019年8月开展“发展普惠金融、支持乡村振兴、实施整村授信、打造诚信柳林”以来，截止目前，柳林农商银行“惠农贷”累计授信10147户，授信金额69073万元，用信7536户，用信金额40862万元，小微企业授信8户，授信金额14300万元，自然人贷款占实体贷款比重由18年的37.35%上升到43.28%，信用贷款占比由18年的7.05%上升到24.95%。小额贷款占实体贷款净增比例达到77.23%，较好的实现银行信贷机构转型，助力了县域信用体系建设，间接促进县域实体经济的发展。

　　镜头五：留誉支行副行长贺小芳。

　　“惠农贷贷户非常讲诚信，现在的工作相对来说轻松多了，”据贺小芳介绍，从2019年8月开展整村授信以来，留誉支行共发放“惠农贷”3500多万元，贷户按月结息，无逾期、无欠息，每月21日结息前一日微信群发一下“清息”信息，次日全部到账。

　　柳林农商银行秉承背包精神，传承农信品格，自2019年8月全面开展“整村授信”工作以来，始终用行动践行着农信初心与使命，做实做强“整村授信”工作，多措并举助推乡村振兴战略落地生根，成为盘活县域经济、助力企业复工、农民复耕的重要抓手，这一举措走在了全省的前列，更是走出了一条有效破解“三农”难题、独具特色的农村金融发展之路。

　　（刘金大 李国刚）