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陈轲，中国农业银行重庆北碚支行个人金融部副经理，持证CFP。 |
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陈轲 |
最新文章：80后家庭理财买房买车不难
先生是80年出生的，现有住房一套，已完成按揭。李先生月工资5000元，妻子怀孕暂时没上班，孩子将在明年3月出生。李先生家现有10万元定期存款，2010年2月到期。同时尚有4万元活期存款，并开始定投基金(华夏回报贰、嘉实300)，基金总价值为5500元，没有外债。公司给李先生买有社保等五险。而妻子办有农村合作医疗保险。李先生和妻子月生活费等总开销为2000元。李先生想知道，应该如何理财，才能在未来5年内购买一辆小车和第二套房子。
理财诊断书
李先生的理财目标为5年内实现购买家用车和第二套房，属于阶段性目标。因此此次对李先生理财目标的规划中，以阶段性目标的规划为主，并将兼顾整个理财生涯财务的成长性和可持续性。
目前李先生家庭处于理财生涯的成长期，家庭资产净值相对较低、风险资产配置比例较低、流动性过剩、资产负债率为零，开展理财规划的空间较大，可适当借助金融工具的杠杆作用，提高家庭资产的成长性。在短期内会因为子女的出生增大家庭财务负担；在第5年购房与购车的目标实现前，没有较大的资金支出。
理财建议
1、建立应急准备金：子女出生后，家庭不可预期的支出增加，应以满足6个月生活支出的金额为数量，建立家庭应急准备金。目前李先生月生活开销为2000元，小孩出生后预计会增加到3000元，因此可留足18000元的应急准备金。应急准备金应便于随时支取，因此可以办理七天通知存款和3个月期的定期存款。如农行的"双利丰"通知存款和综合理财账户子账户下办理的定期存款。
2、优化投资组合：(1)基金定投。目前李先生办理了华夏回报贰、嘉实300的定投。从长期来看，基金定投可以有效平滑资本市场的波动，降低投资风险。从效果来看，开展基金定投应选择指数型股票基金为宜。建议李先生暂停华夏回报贰的定投，加大嘉实300基金的定投金额。
(2)构建投资产品组合。对于目前李先生持有的定期存款和活期存款，陈轲建议李先生对此两笔金融资产在留足应急准备金后，构建投资组合，开展以5年为期限的中长期投资，投资组合的产品见附表。
3、购房购车。经过陈轲的测算，李先生在5年后，可实现购房购车的目标。由于目前重庆各家银行的个人汽车消费贷款有合作商的限制，因此建议李先生购车时选择一次性付款，而对第二套房选择个人住房按揭贷款。考虑到李先生的家庭成员结构、财务状况和未来重庆房价的成长情况，第二套的房价应定位在60万元以内，首付3成，选择"公积金+商业贷款"组合的形式办理按揭贷款，贷款期限在支出可承受的范围内，可以考虑定位30年，以便充分利用资产负债的财务杠杆优化家庭财务结构，提高成长性。
在办理贷款时，建议李先生办理借款人意外险，在发生非预期风险时，由保险公司偿还银行贷款，避免为家庭带来更多的负担。例如目前在农行办理好时贷系列产品时，部分贷款品种还会免费赠送1-3年期的美国利宝福贷双星借款人意外险。
4、其他建议。由于目前经济处在复苏上升的阶段，通胀预期增加，同时在美元贬值的大背景下，在资产配置中增加对抗通胀性的投资产品的必要性随之增加。在财务允许的情况下，李先生还可以考虑增加实物黄金的配置，使家庭的资产结构能有效对抗通胀影响。
