全球数字银行迅速崛起 头部效应渐显

2024-09-18 07:11 来源:经济参考报
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全球数字银行迅速崛起 头部效应渐显

2024年09月18日 07:11    来源: 经济参考报     □记者 卫韦华 深圳报道

  近年来,在金融科技的改革浪潮中,数字银行以其便捷的服务、创新的模式和普惠的理念,正在全球范围内迅速崛起并成为银行业不可忽视的存在。数据显示,截至2023年,全球持有银行牌照的数字银行总数达235家。数字银行究竟能成长为掀起行业波澜的“鲨鱼”,还是仅扮演激发活力的“鲇鱼”角色?业内人士表示,目前来看,数字银行虽然是传统银行业的重要挑战者,成长为真正的颠覆者尚需时日。

  近日,奥纬咨询携手微众银行发布了《全球数字银行发展与创新趋势报告》(简称《报告》)。《报告》披露的数据显示,受科技发展和普惠金融需求带动,截至2023年,全球持有银行牌照的数字银行总数达235家,提供数字化银行服务的机构超300家。其中,在亚洲及南美洲,由于庞大的人口规模及普惠金融需求,数字银行发展迅速。

  除数量之外,数字银行在银行业的占比也逐渐提升。从息差收入上看,数字银行的息差收入增速快于传统银行。《报告》引述世界银行和Statista数据显示,2023年全球传统银行和数字银行的息差收入增速分别为6.32%和11.63%。

  值得关注的是,数字银行虽然在全球银行业中将承担重要角色已经成为行业共识,但业内人士也坦言,其难以成为对现有行业格局形成根本性改变的“颠覆者”,或将长期保持“鲇鱼”姿态。

  奥纬咨询董事合伙人钱行认为,数字银行的资产负债表很难在短时间内超越甚至接近传统银行,当前数字银行更多是线上对线下模式的补充。

  微众银行首席财务官王立鹏表示,数字银行发展仍面临不少挑战。“比如说现在生成式AI、大模型技术在很多领域都体现出它的威力。这么好的工具怎样在金融领域,特别在普惠金融领域能够有所发挥,能够解决现在服务的痛点,还能控制好风险,这是一个挺大的挑战。” 王立鹏说。

  同时,《报告》还指出,因对公业务的数据资源获取门槛较高等原因,数字银行对公业务板块发展一直相对滞后,相关产品几乎是空白。未来,如何整合全方位的企业数据,强化对公业务风控模型的有效性,仍是数字银行需要深挖的领域。

  业界认为,对于数字银行本身发展而言,头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力,未来几年部分领先的数字银行将进一步在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。

  《报告》调研结果显示,头部数字银行的业务体量、客户规模等与所处的市场环境高度相关。目前在商业上较为成功的数字银行,依然以息差收入作为主要收入来源。其盈利模式大致可分为两类:一类是依托人口基数较大的市场,以零售客户为主要收入来源,在达到一定用户规模后,利用规模效应和技术提升运营效率,实现盈利;另一类是在人口基数较小的市场,聚焦高收益细分市场,专注于某一类型的客户业务(如中小企业融资)或某一特定场景业务(如汽车金融)。

  专家认为,数字银行需要继续发挥自身技术优势,强化创新,在更多领域形成有竞争力的解决方案,解决金融领域仍然存在的难题,才能进一步拓展商业价值。

(责任编辑:蔡情)


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