记者：王仲琦 冯樱子

　　1月4日，人民银行网站披露的行政处罚信息公示表显示，海南文昌农村商业银行股份有限公司（下称“文昌农商行”）因为未按照规定履行客户身份识别义务，被人民银行海口中心支行处以20万元罚款。

　　同时，该行内控合规部一名副总经理因对上述违法行为负有责任，被罚款1万元。

　　公开信息显示，文昌农商行成立于2015年12月31日，前身是文昌市农村信用合作联社。截至2019年末，该行总资产182.06亿元，法定代表人、董事长为孙恒保。

　　值得一提的是，文昌农商行自成立以来，因在经营中多次出现贷款违规行为被监管部门处罚。其中，处罚金额最多的一次发生在2018年末，该行因违规向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款、向项目资本金未达标的房地产开发项目提供融资、人为调整贷款风险分类以及个人贷款资金支付管理不到位等，被罚款290万元。

　　在经营方面，文昌农商行近年盈利水平出现断崖式下滑，2018年和2019年净利润分别下降41.06%和92.14%。除此之外，该行大量股份被股东质押，合计超过1亿股，占该行全部股份的21.69%。

　　对于文昌农商行经营中出现的违规行为、盈利暴跌及股权质押等问题，该行办公室相关工作人员对《华夏时报》记者表示：“需要向领导汇报后才能答复。”但截至发稿时为止，本报记者没有收到该行的回复。

　　涉贷违规屡罚屡犯

　　文昌农商行成立以来，在经营活动中多次出现违法违规行为收到监管部门的罚单。

　　银保监会网站显示，2017年10月30日，文昌农商行违反《企业会计准则》（财会〔2006〕3号），违规终止确认金融资产，违反《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第五款的规定，被海南银监局罚款40万元。2018年2月12日，该行通过定向资管计划将不良贷款虚假出表，人为调节监管指标，被海南银监局罚款40万元。

　　2018年9月19日，海南银监局接连开出5张罚单，对文昌农商行的违法行为及相关责任人进行处罚。行政处罚信息公开表显示，该行主要违法违规事实是贷款审查严重不尽职，受理并发放不符合条件的固定资产贷款、违反并购贷款风险管理规定，超限额发放并购贷款。海南银监局对该行开出100万元罚单，董事长孙恒保、行长杜华新被警告并处15万元罚款，另外两名责任人被警告，并处10万元罚款。

　　2018年12月末，监管部门再次开出3张罚单。文昌农商行存在未认真审查，导致股东入股资金来源不符合规定、向关系人发放贷款优于其他借款人同类贷款条件、违规向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款、向项目资本金未达标的房地产开发项目提供融资、人为调整贷款风险分类以及个人贷款资金支付管理不到位等，被罚款290万元；该行工作人员王俊对个人贷款资金支付管理不到位被警告，黄勉因违规向房地产开发企业发放用于缴交土地出让金的贷款，被处以警告并处罚款5万元。

　　值得一提的是，在2018年12月末的处罚中，文昌农商行“存在未认真审查，导致股东入股资金来源不符合规定”一条颇为引人关注。对此，该行并未公告说明涉及的股东详细情况。不过，2020年7月4日银保监会首次向社会公开银行保险机构重大违法违规股东名单，38名股东因影响太恶劣而被点名，文昌农商行原股东中青旅海江投资发展有限公司赫然在列。

　　公开信息显示，中青旅海江投资发展有限公司曾入股14家农商行、农信社。其参股文昌农商行的时间是2015年12月31日，就是该行成立的时候。2019年5月21日，该公司从文昌农商行退股。

　　盈利水平接连大幅滑坡

　　文昌农商行位于海南文昌市，该行深耕本地，存贷款业务在文昌市的金融机构中一直名列前茅。截止2019年末，该行存款余额160.74亿元，市场份额41.79%；贷款余额73.29亿元，市场份额43.23%。各项存款余额、贷款余额、市场份额排名均居全市第一。

　　文昌农商行在当地存贷款份额较高，近年营业收入保持增长，但盈利水平出现大幅度下滑。

　　年报显示，截至2018年，该行总收入4.5亿元，同比增长4390.36亿元，增幅10.82%；总支出3.81亿元，同比增加9019.84万元，增幅31.06%；净利润5064.05万元，同比减少3528.32万元，降幅41.06%。2019年，该行全年总收入4.76亿元，同比增加2640.57万元，增幅5.87%；总支出4.63亿元，同比增加8211.23万元，增幅21.58%；净利润397.91万元，同比减少4666.14万元，降幅92.14%。

　　在资产质量方面，文昌农商行成立后不良贷款率逐年上升，到2018年达到7.72%，超过监管部门要求的红线，拨备覆盖率降至90.38%，也远低于监管要求，对不良贷款已经无法实现覆盖，资产质量明显恶化。到了2019年，该行相关指标有所好转，其中拨备覆盖率152.32%，不良率降至3.46%，但仍远高于同业平均水平。

　　从上述数据不难看出，文昌农商行信贷资产质量下行对盈利造成严重侵蚀，导致净利润大幅下滑。

　　截至2019年，该行股东合计158名。前十大股东中海口农村商业银行股份有限公司、海南勤富食品有限公司、三亚农村商业银行股份有限公司、海南永青绿色农业食品加工有限公司、海南康迪医药有限公司分别持股51.0132%、3.7857%、3.7632%、2.8571%和2.1904%，其余5名为自然人股东，均持股2%。

　　值得关注的是，该行超过20%的股权被股东质押，其股权结构稳定存在一定隐患。

　　国家企业信用信息公示系统显示，该行共有34条股权出质信息，质押的股权合计近1.1亿。截止2019年12月31日，该行股东股权质押率为21.69%，较上一年压降2.22个百分点。该行24名主要股东中，有10位股东未质押，1位股东股权质押率未超过50%。

　　一位不具姓名的银行业人士对记者分析：“由于受到经济下行及自身经营失误等因素影响，个别银行的股东面临较大资金压力时，便通过质押股权获得经营资金，如果银行的股权质押比例过高，一旦到期无法还钱解押，质押的股权或将易主，会影响银行股权结构的稳定。”