记者 隋娉娉 杨仕省

　　持牌消金公司出现了今年的首份监管通报。

　　10月22日，保监会消保局通报指出，招联消费金融公司（下称“招联金融”）存在夸大及误导宣传、未向客户提供实质性服务而不当收取费用、对合作商管控不力、催收管理不到位等问题，侵害了消费者的知情权、自主选择权和公平交易权等权益。

　　“对于此次监管检查中发现的问题，公司深度反思，第一时间成立专项整改小组，全面开启自查和整改工作。”招联金融相关负责人对《华夏时报》记者表示，截至目前，公司已基本完成整改工作，并不断将整改向深入推进；将把此次监管检查做为强化提升消保工作的新起点，将消保和合规落实在经营管理的每个环节。

　　西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文认为：“正是因为消金行业在近几年出现井喷，所以行业存在一些不太合规之处，出现监管处罚也是正常的，这本身也是促进行业更加健康有序的发展。”

　　消金监管趋严？

　　在监管通报的四项问题中，与消费者最直接相关的是不当收取服务费和不当催收。

　　自2018年以来，招联金融向借款人收取贷款本金1.5%的平台服务费，但保监会消保局指出，“在联合贷款申请及贷后管理中，该公司未向联合贷客户提供有别于单独放贷客户的额外实质性服务。”而在催收方面，招联金融存在对已明确还款日期的逾期客户继续拨出催收电话，或向借款人公司告知客户逾期信息的行为，构成对消费者知情权、自主选择权和公平交易权等权益的侵害。

　　《中国银保监会消费者权益保护局关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》部分内容

　　对于本次监管检查，招联金融相关负责人对本报记者称：“公司将重视每一位用户的合法权益与服务体验，将消保和合规工作置于首位，切实落实在经营管理的每个环节，继续为用户提供安全、便捷、优质的消费金融服务。”

　　事实上，本次银保监会对招联金融的点名更像是监管的再一次表态。《通报》文末指出，要求各银行保险机构要引起警示，严格按照银保监会《关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见》，以及“融资收费新规”，在营销宣传、收费管理、第三方管控、催收管理等方面开展对照检视，依法合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

　　而在陈文看来，监管对消金行业还是持着相对包容的态度。他对《华夏时报》记者说：“一方面是现在监管机构对消金公司牌照的批复还是相对较快的，另外今年发布的互联网贷款新规的严格程度也是低于预期的。”

　　陈文所指的“互联网贷款新规”为今年7月份银保监会下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，其对消费金融业务中的助贷模式进行了规范：持牌消费金融机构同样需在贷款业务流程上、消费者权益保护方面，对不符合要求的环节加快整改，同时加快产品创新与商业模式创新；在贷款合作管理上，应对存量合作机构进行梳理，完善合作机构管理政策，建立统一的准入标准和程序，实行名单制管理。

　　除去监管开始关注，即将在港沪两地同步上市的蚂蚁金服集团也开始被视作可能挤压消金市场的因素。今年9月17日，A股上市公司千方科技公告称，蚂蚁消费金融获银保监会批准筹建，注册资本为80亿元。

　　但陈文表示，蚂蚁金服同样是在对接大量的银行和消金公司的资金，所以阿里的蚂蚁助贷业务做大本身也意味着持牌机构消金业务的做大。

　　业绩表现尚好 行业前景明朗

　　随着招联金融的回应，此次风波逐渐平息。而纵观消金行业在疫情期间的成绩，招联金融可谓是一道亮点。

　　据中国联通公布的最新数据，今年上半年，招联金融实现营收60.23亿元，同比增加30.76%；实现净利润5.78亿元，虽同比减少18.56%，但在披露财报的持牌消费金融公司中仍是盈利最高的一家。

　　在这背后，采用纯线上的互联网消费金融模式运营成为让招联金融在早期迅速扩张、近两年常居行业业绩榜单前三，以及疫情之下能够“逆势增长”的主要原因。

　　记者了解到，全线上模式首先能够摆脱消费者对于客户经理的依赖，通过线上模式结合技术优化，极大降低运营成本、提高效率。比如，招联消金的“AI智慧大脑”与贷后管理、客户服务等业务策略耦合，其智能机器人承担公司95%的客户服务与贷后资产管理工作，大量节省了成本。

　　此外，在智能风控领域，招联金融发挥金融科技优势，创新应用同业领先的反欺诈机器学习模型，如“GPS渔网技术”、“图谱风控技术”等，可实时管控数万个高风险区域，能够对欺诈行为进行精准防控和快速智能拦截。

　　而在大数据征信领域，招联金融与中国联通合作，自主打造了首个面向运营商全网用户的信用评分体系“沃信用分”，对传统征信有效补充和替代，助力社会信用基础设施建设。

　　相较之下，于最近一年才开展线上化转型的捷信消费金融（“捷信”）的业绩表现则不太乐观。捷信于本月初发布的2020上半年财报显示，公司亏损约49亿元人民币，总体借款额剧降44%。陈文分析称：“一方面，大量消金公司在做积极转型，新的线上获客团队和风控模型都在构建的过程，所以疫情下的业绩并不明朗。但我觉得疫情之后，消金还是会迎来一个井喷，整个市场行情的发展前景还是非常大的。”

　　陈文同时指出，金融加科技可能是消金公司一个非常重要的出路，但并不是唯一的出路，线下场景同样会产生大量的消金资产，重要的还是公司对优质场景的把控能力如何。