记者 贺向军 实习记者 罗丽云 报道

　　8月27日，重庆农村商业银行（下称"渝农商行"）发布了2020年半年报。作为首家资产规模突破万亿元且是全国首家"A+H"股上市的农商行，渝农商行上半年净利润下滑9.89%至51.83亿元，成为已经披露半年报的7家A股上市银行中，首家净利负增长的银行。

　　记者发现，该行净利润的负增长主要归因于业务及管理费、信用减值损失的大幅增长。其中，客户贷款和垫款信用减值损失较上年同期增加14.17亿元至33.00亿元，增幅高达75.29%。

　　此外记者注意到，渝农商行25.38%的不良贷款来自建筑业贷款。建筑业不良贷款金额达15.43亿元，相比2019年底1.43亿元增长了将近10倍，行业不良率也由2019年底的2%上涨至今年上半年的19.87%。

　　"2020年上半年，面对经济下行及新冠疫情，本集团始终坚持审慎经营，严格执行信贷投向指引及国家宏观信贷政策，房地产贷款余额持续下降，个别建筑企业因资金链紧张经营困难，出现较大风险，本集团基于审慎原则将其贷款风险分类下调至不良。"渝农商行如此解释道。

　　半年报发布前一周，渝农商行股价连续下降。发布后，渝农商行股价略上升。27日收盘，渝农商行报每股5.20元，涨幅0.19%，28日收盘，该行报每股5.26元，涨幅1.15%。

　　零售业务扛大旗，信用卡发卡规模大增62.65%

　　渝农商行坚持把零售作为业务发展重点，上半年零售业务增速较对公业务显优势。

　　截至2020年6月末，渝农商行实现资产总额10726.38万亿元，较上年末增长428.48亿元，增幅4.16%，负债总额9806.54亿元，比年初增长4.28%。

　　该行贷款和垫款总额为4734.61亿元，比上年末增长363.76亿元，增幅8.32%，其中零售贷款余额1773.22亿元，较上年末增加150.84亿元，增幅9.30%，占贷款总额的比重提升了0.33个百分点，而公司类贷款和垫款增幅为 6.00%。

　　"客户挖掘空间巨大，集团近2900万零售客户中，个人贷款客户数仅57万户（不含三方合作创新贷款），存量客户体量庞大。"渝农商行表示，近年来，本行秉承"零售立行"战略，加快零售及小微贷款投放，持续推动贷款结构优化，零售银行业务营业收入占比稳步提升。

　　此外，2020年上半年，渝农商行信用卡发卡规模快速增长。全行新增发卡23.78万张，创历史新高，较上年同期多增9.16万张，大增62.65%，全行累计发卡突破125万张。2020年上半年，该行信用卡累计消费交易915.25万笔、累计消费金额144.80亿元，信用卡发卡和交易规模持续提升。

　　渝农商行的存款余额为7242.72亿元，比上年末增长508.70亿元，增幅7.55%。从客户结构上看，个人存款余额为5541.32亿元，较上年末增长425.60亿元，增幅 8.32%，在存款总额中的占比76.51% ，较上年末提高0.54个百分点；公司存款1629.96亿元，较上年末增长69.66亿元，增幅4.46%，在客户存款中的占比为22.50% ，较上年末下降0.67个百分点 。个人存款余额是公司存款的3.40倍，零售业务优势进一步凸显。

　　在经营效益方面，零售业务对该行的收入贡献度同样较高。今年上半年渝农商行实现营业收入139.26亿元，同比增长6.59亿元，增幅4.97%。其中，零售银行业务营业收入52.86亿元，占比37.96%，同比上升0.99个百分点；公司业务营业收入49.61亿元，占比35.63%，同比上升0.91个百分点 。

　　建筑业不良高达19.87%，贷款信用减值损失增逾75%

　　2020年上半年，经济下行叠加新冠肺炎疫情影响，相关风险逐步向商业银行传导，渝农商行的资产质量也呈下行趋势。

　　渝农商行重点加大对民生消费、智能制造、产业升级等领域的信贷支持，主要投向制造业、水利环境和公共设施管理业、租赁和商务服务业、批发和零售业等行业。值得关注的是，渝农商行建筑业贷款金额仅占总贷款余额的1.64%，行业占比较低，但不良贷款金额15.43亿元却占据行业不良贷款60.80亿元的25.38%。此外，该行建筑业不良贷款金额比2019年的1.43亿元增长了将近10倍，不良率由2019年底的2%上涨至今年上半年的19.87%。

　　"2020年上半年，面对经济下行及新冠疫情，本集团始终坚持审慎经营，严格执行信贷投向指引及国家宏观信贷政策，房地产贷款余额持续下降，个别建筑企业因资金链紧张经营困难，出现较大风险，本集团基于审慎原则将其贷款风险分类下调至不良。"渝农商行解释道。

　　受建筑等行业不良率的拉升，渝农商行的整体不良贷款率为1.28%，较上年末上升0.03个百分点；不良贷款余额也较上年末增加6.21亿元至60.80亿元。

　　随着信贷风险提升，渝农商行加大了信用减值损失。今年上半年，该行信用减值损失37.14亿元，同比增长4.74亿元，增幅14.64%，占营业支出的49.37%。其中，客户贷款和垫款信用减值损失较上年同期增加14.17亿元至33.00亿元，增幅高达75.29%，金融投资信用减值损失减少3.69亿元，其他信用减值损失减少5.74亿元。

　　关于客户信用减值损失激增的原因，"受新冠肺炎疫情的影响，考虑到GDP增速短期下降，为提高风险抵御能力，基于前瞻性风险管控需要，本集团进一步优化预期信用减值模型，相应提高了客户贷款的减值计提力度。本集团将持续关注未来宏观经济的复苏状况，以合理评估贷款减值风险。"渝农商行解释。

　　此外，2020年上半年，该行业务及管理费36.73亿元，较上年同期增加7.91亿元，增幅 27.44%，主要原因为上年取消退休人员大额医保缴费，上期费用相对较低。

　　信用减值损失以及业务及管理费上升的共同作用下，推高了渝农商行的营业支出增长20.66%至75.23亿元。同时，在该行营业收入增幅4.97%远小于营业支出的影响下，该行上半年归属于本行股东净利润被拖累，下降9.89%至51.83亿元。

　　公开资料显示，渝农商行的前身为重庆市农村信用社，成立于1951年。2003年，重庆成为全国首批农村信用社改革试点省市之一；2008年，组建全市统一法人的农村商业银行；2010年，成功在香港H股主板上市，成为全国首家上市农商行、西部首家上市银行；2019年10月，成功在上海证券交易所主板挂牌上市，成为全国首家"A+H"股上市农商行、西部首家"A+H"股上市银行。

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