■ 本报记者 郑源源

　　【农村金融时报】

　　为规范商业银行互联网贷款业务有序发展，银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)，并于近日向社会公开征求意见。

　　银保监会有关部门负责人表示，近年来，商业银行互联网贷款业务快速发展。与此同时，商业银行互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。现行相关管理办法未完全覆盖上述问题，且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证，实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此，有必要尽快补齐制度短板，促进互联网贷款业务规范发展。

　　明确适用范围

　　《办法》将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术，基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理，线上自动受理贷款申请及开展风险评估，并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作，为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

　　根据上述定义，仍适用现有授信、贷款等相关监管规制，以下贷款不属于《办法》规范的范畴：

　　线上线下结合，贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。例如，目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等，商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成，出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成。

　　部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款，押品的评估登记等手续需要在线下完成。

　　固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容，不属于《办法》互联网贷款定义范围内的贷款。

　　此外，互联网贷款除应遵守《办法》规定外，也应遵守现有相关监管规制中关于授信、贷款等一般规定。

　　消费贷、经营贷差异化管理

　　记者注意到，《办法》规定：“单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。”

　　在经营性贷款方面，《办法》指出，商业银行应根据自身风险管理能力，按照互联网贷款的区域、行业、品种等，确定单户用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对期限超过一年的上述贷款，至少每年对该笔贷款对应的授信进行重新评估和审批。

　　在资金用途上，《办法》明确要求，贷款资金不得用于以下事项：购房及偿还住房抵押贷款;股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资;固定资产、股本权益性投资;法律法规禁止的其他用途。

　　民生证券分析师郭其伟表示，《办法》虽然从一定程度上限制了银行线上消费贷业务拓展空间，但整体影响不大。在期限方面，仅要求一次性还本付息的授信期限不超过一年，但给予了分期付款产品更多空间，整体要求较为宽松。

　　规范合作机构

　　目前，商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率，但部分银行对合作机构管理较为粗放，如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等，引发银行声誉风险。

　　为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作，防止合作机构风险向银行传染，《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制，提升其精细化管理能力。具体来看：

　　商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制，并实施分层分类管理。商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估，合作机构资质应和其承担的职能相匹配。

　　商业银行与合作机构签订的书面合作协议中，应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容。合作协议应体现收益和风险相匹配的原则。商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的各类信息，避免客户产生品牌混同。

　　商业银行应当持续对合作机构进行管理，定期进行全面评估;发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系。

　　上述负责人指出：“在与合作机构共同出资发放贷款时，商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务，避免成为单纯的资金提供方。”《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度，独立进行风险评估和授信审批，按照适度分散的原则选择合作机构，避免对合作机构的过度依赖;同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理，并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

　　此外，互联网贷款业务涉及合作机构的，授信审批、合同签订等核心风控环节应当由商业银行独立有效开展。

　　地方法人银行审慎开展跨区业务

　　考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大，《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制，同时明确在分支机构所在地开展业务不属于跨注册地辖区业务。

　　上述负责人解释称：“地方法人银行应当坚守发展定位，在开展互联网贷款业务时主要服务当地客户。地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务，并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时，监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。”

　　郭其伟表示，对地方法人机构线上跨区展业松绑，意味着风控和科技能力较强的区域性银行有望通过互联网贷款突破地域限制，预计将更为受益。