每经专访中国银行研究院首席研究员宗良：中小银行发展态势总体向好、风险可控

　　金融安全事关每个人的“钱袋子”，事关国家安全、发展全局。11月25日，央行发布了《中国金融稳定报告（2019）》（以下简称《报告》），对2018年以来我国金融体系的稳健性状况进行了全面评估。《报告》认为，通过一年多的集中整治和多措并举，在防范化解金融风险方面取得了积极进展。

　　总体来看，我国金融风险由前几年的快速积累逐渐转向高位缓释，已经暴露的金融风险正得到有序处置，金融市场平稳运行，金融监管制度进一步完善，守住了不发生系统性金融风险的底线。对此，中国银行研究院首席研究员宗良在接受《每日经济新闻》记者专访时表示，中小银行发展态势总体向好、风险整体可控。同时，存款保障制度对中小银行的稳定发展起到了重要作用，能够提升市场和公众对银行体系的信心，增强银行体系的稳健性。

　　偶然出现风险是可控的

　　数据显示，截至2019年三季度末，中小银行核心一级资本充足率为10.25%，贷款损失减值准备1.74万亿元，较上季末增加24.4%；2019年一至三季度中小银行实现净利润4483.5亿元，抵御风险的“弹药”充足。截至2019年三季度末，超过99.2%的中小银行流动性比例高于监管要求，中小银行流动性水平充足。

　　央行有关负责人指出，目前，我国金融市场运行平稳，4000余家中小银行整体经营稳健，资本和拨备水平充足，流动性整体充裕。整体看，我国中小银行风险应对能力不断提升，风险防控的主动性、前瞻性有所增强。

　　对此，宗良向《每日经济新闻》记者表示：“中小银行近几年发展态势总体向好，风险整体可控。在这个过程中，少数中小银行因内控管理不到位、业务操作不规范等多种因素，部分金融机构出现了一些风险问题，但都只是相对独立的风险事件，风险没有蔓延。同时，央行、银保监会等监管部门都及时采取了应对措施。目前，中小银行风险整体可控，并未形成较大的扩散效应。”

　　值得一提的是，包商银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户合法权益，人民银行、银保监会依法于2019年5月24日果断对包商银行实施接管。在各方共同努力下，接管托管工作进展顺利，包商银行正常经营，未出现客户挤兑等群体性事件，大额债权收购与转让工作等第一阶段工作提前完成，后续有关工作正在有序推进。

　　央行有关负责人表示，当前我国经济增速总体上有所放缓，加之国际经济形势日趋复杂，导致我国经济中一些长期积累的深层次矛盾逐渐暴露。商业银行对宏观经济的变化较为敏感，尤其中小银行自身体量较小、风险管理能力偏弱，因此受到的冲击较为明显。此外，近期银行业金融机构不良资产分类更加审慎，已将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款，部分银行将逾期60天以上贷款也逐步纳入不良贷款，不良贷款率的上升，使得银行拨备计提力度加大，可能导致一些监管指标有所下降。

　　在宗良看来，监管层对中小银行风险管控，采取的是相对温和的方式，没有出现类似于破产清算等极端情况，大多数情况下银行还能维持正常的业务运转，风险得到了有效的处理。他认为：“我国中小银行数量多且处于分散状态，情况相对比较复杂，多因素叠加也可能会出现风险。对此，我们其实不用过度紧张，偶然出现风险是在合理范围的。只要能采取合理有效的措施，不至于形成大面积的风险，都是正常的。”

　　存款保险制度增强稳健性

　　值得关注的是，在包商银行风险处置的过程中，存款保险发挥了金融风险“灭火器”的作用。《报告》指出“存款保险基金出资、人民银行提供资金支持，以收购大额债权方式处置包商银行风险，是较为稳妥的处置方式，既最大限度地保护了客户合法权益，避免了客户挤兑和风险向众多交易对手扩散，又依法依规打破了刚性兑付，实现对部分机构激进行为的纠偏，进而强化市场纪律。”

　　存款保险制度是金融安全网的关键一环。存款保险制度于2015年5月1日正式建立，全面覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，存款保险基金主要由投保机构交纳的保费组成，存款保险依法履行必要的早期纠正和风险处置职责。当个别银行经营出现问题时，使用存款保险基金及时对储户进行偿付。“从存款人的角度来看，保障存款人权益是存款保险制度中非常重要的一个原则，这有利于增强存款人对金融机构的信心”，宗良如是表示。

　　宗良认为，存款保险制度是一项规范化、系统化的、创新的风险处理方式，有利于推进市场处理风险事件的规范化进程，缩减市场不良预期，增强市场的稳定性，提升市场对金融机构的信心。因此，对抗风险能力较弱的中小银行来说，存款保险制度具有更重要的意义，不仅可以大大增强中小银行的信用，还可以有效稳定存款人的预期，提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。

　　《每日经济新闻》记者注意到，保险存款实行50万元最高偿付限额和基于风险的差别费率制度，即同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。对此，宗良表示，“50万是基于对我国大多数居民存款现状分析得出的，可以保障我国90%以上的居民存款安全。”存款保险制度建立后，即使个别银行经营出问题，通常也是通过市场手段促成好银行收购问题银行，储户的存款、贷款以及正常业务都不会受影响。

　　此外，《报告》指出，在金融机构市场化退出中，存款保险基金应及时通过收购承接、过桥银行、经营中救助和存款偿付等方式处置风险，以保护存款人利益、维护金融和社会稳定。

　　（实习生肖世清对此文亦有贡献）

　　每经记者 边万莉 每经编辑 卢九安