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大数据智能破局小微企业融资难题

2019年03月08日 07:11    来源: 证券日报    

  ■本报记者 刘 琪

  今年的政府工作报告指出,不搞“大水漫灌”,要灵活运用多种货币政策工具,有效缓解实体经济特别是民营和小微企业融资难融资贵问题。同时,要完善金融机构内部考核机制,激励加强普惠金融服务,切实使中小微企业融资紧张状况有明显改善,综合融资成本必须有明显降低。未来,小微企业将继续享受“优厚待遇”。

  政策着力缓解民营企业融资难融资贵的问题,而业界对解决小微企业融资难题也有诸多探索。就此,《证券日报》记者采访了360金融副总裁温树海,听他分享了新时代下,如何利用大数据和人工智能的技术优势,解决小微企业融资难题。

  开辟“小微贷”新战场

  “自从去年我来到360金融之后,就开始着手尝试通过360金融在大数据和人工智能的技术优势,为小微企业做一次新时代的探索。”温树海对《证券日报》记者介绍了360金融在缓解小微企业融资难、融资贵方面的思考和实践。

  据了解,360金融在2018年2月份正式启动小微贷项目,第一个切入点是结合电商卖家的个人信息,加上淘宝、京东电商的信息,推出了一款名为“360小微贷-电商贷”的产品。经过近半年的模型测试和策略调整,直至2018年9月份“电商贷”成熟上线,以360借条APP为渠道入口,全面向淘宝、京东卖家开放小微企业贷款服务。

  “随着我们在小微贷领域的深入探索,所掌握的小微企业主信息、企业经营数据越来越多,去年11月份,360金融推出了小微贷的另一个分支产品‘企业贷’,为个体工商户和小微企业提供信贷服务”,温树海透露,“这两个产品上线时间不是特别长,但是我们已经为几十万小微企业提供了大概几十亿元的放款。

  两个核心:获客+风控

  在温树海看来,相比传统金融机构服务小微企业时通过信贷员获客、信审,做好线上信用贷款有两个核心,:一是获客,二是风控。

  在获客方面,360金融的合作方360是跨越PC和移动端的领先的互联网公司,拥有独特的、庞大的数据库,这使得360金融具备了独特的数据优势。

  温树海介绍,截至2018年,360PC安全产品的市场渗透率是96.54%,平均月活已经达到5.12亿;PC浏览器的市场渗透率是79.93%,平均月活4.24亿。移动端安全类产品平均月活数也达到了4.42亿,连接了超过10亿台的移动设备。

  “目前,360金融拥有6000多万注册用户,经过数据分析统计,其中超过1/4的用户是企业主或者高管。随着360金融整体注册用户的高速增长,小微贷用户的增长潜力也是非常巨大的”,温树海说道。

  在风控方面,360金融的授信评分除了对小微企业主个人进行信用审核,还通过大数据、云计算等技术客观呈现小微企业的信用状况。

  “除了对申请人资质的判断,无抵押信用贷款风控的难度更加集中在反欺诈,而360本身是做网络安全起家,所以我们对黑产有很强的网络安全技术的积累能力”,温树海表示。

  依托亿级海量用户数据和360在网络安全领域的技术积累,360金融在风控方面建立起了第一道防线。通过对数据的深度挖掘,目前360金融已经形成了千万级别的“黑名单”和数亿级别的白名单库。此外,360金融还通过引入人工智能等前沿技术,在算法与系统层面构建更加完善的风控体系。

  科技输出助力小微企业

  持续探索解决小微企业融资难题,是360金融的一个长期战略。温树海表示,360金融会坚守“致力于成为连接借款用户和金融机构之间的科技平台”定位,在小微贷获客、金融风险管理方面与更多金融机构达成合作,共同助力解决小微企业融资难题。

  360金融将继续扩大用户覆盖,同时引入企业发票信息、税务信息、企业第三方支付信息以及企业留存在ERP,B2B平台上的数据等,通过大数据技术将这些信息进行高效的整合、加工、模型化,解决更多小微企业的融资问题。

  在今年两会的部长通道上,中国银行保险监督管理委员会主席郭树清肯定了互联网银行、小贷公司在解决小微企业贷款方面的作用。对于政府工作报告中,“今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上”的要求,金融科技平台助力不可或缺。

  从今年两会透露的信息来看,监管层对小微企业融资问题的高度重视,但企业信贷与个人信贷的风控需求差别颇大,考量维度更为复杂,对于一些中小银行、民营银行以及非银行金融机构而言,自主研发的时间和人力成本过于高昂,与金融科技公司达成合作,不失为最佳的解决方案。在此背景下,360金融等巨头系金融科技平台在解决小微企业融资难、融资贵问题上的作用将持续凸显。

(责任编辑:魏京婷)


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