银行业：2019年我国经济高质量发展的稳定器

　　2018年，我国经济平稳增长，货币政策稳健中性，银行业运行态势稳健向好。展望2019年，国内经济有下行压力，贸易摩擦、地缘政治等更为复杂。新的一年，我国银行业应贯彻落实党的十九大及中央经济工作会议精神，坚持“六稳”方向，以服务实体经济为主要目标，重点发力普惠金融、消费金融、科技金融，深耕资管业务，增强资金实力，成为我国经济高质量发展的推进器和稳定器，在推动经济平稳发展的同时，实现自身的高质量发展。

　　坚定支持实体经济 助推我国经济高质量发展

　　银行业发展离不开实体经济的发展，只有实体经济的良好发展，才能实现银行业的可持续发展。在当前经济有下行压力、中美贸易摩擦不确定性较大的背景下，实体经济的平稳发展是重要基础。民营企业和小微企业是实体经济的重要组成部分，也是拉动地区经济发展的重要力量。实践证明，小微企业和民营企业发展较好的地区，市场通常更加成熟，经济会更有活力。因此，立足于服务实体经济，稳步发展普惠金融，支持小微企业和民营企业，是银行业未来发展的重点方向。2018年，我国人民币贷款增加16.17万亿元，其中，普惠口径的小微企业贷款全年增量翻番，银行业服务实体经济的能力大大提升。

　　银行业加大对民营企业和小微企业的支持，并将其作为重要客户群，是未来发展的理性选择，这既是为了实现经济平稳发展，同时也是金融机构回归本源、实现长远发展的必由之路。当前中小企业面临困难，风险也相对较高，但从长远看，它将是银行业稳健发展的关键客户群体。大客户都是从小客户成长起来的，支持小客户不断成长的过程也是银行业发展的过程。

　　发挥消费金融重要作用为经济发展注入动力

　　2019年，我国面临的外部环境复杂多变，内需对经济的拉动显得尤为重要。欧美等发达国家消费在拉动经济中发挥了至关重要的作用。2018年我国消费对经济增长的贡献率达到76.2%，消费已在经济发展中占据着主导地位。伴随消费理念的变化和美好生活的需要，我国消费市场发展亟待升级，发展型、享受型消费需求将进一步攀升，消费金融迎来机遇，契合了消费升级时代的潮流，市场前景广阔。因此，在银行业未来发展中，消费金融不可或缺，并将在刺激内需、助力消费升级上发挥重要作用。

　　创新将是银行发展消费金融的重中之重。当前，大量消费金融产品雷同、模式固化，利用自身的资金和数据优势，银行业在创新消费金融产品和服务上大有可为。在提高自身竞争力的同时，也将助推消费升级及经济结构转型，为经济增长提供源源不断的动力。2018年，我国消费市场已超过美国成为全球最大的消费市场，消费总额接近6万亿美元，未来市场机遇很大。

　　推进资管业务有序发展深耕新的盈利增长点

　　2019年，我国银行业资管业务发展渐趋规范，有较大潜力，未来有望成为银行业务新的增长点。近几年，我国资管业务快速扩张，截至2018年6月，规模已达124万亿元，其中，银行业规模最大，接近市场总额的三分之一。未来，我国的高储蓄率将推动资管市场快速发展。2018年资管新规落地，打破产品刚性兑付，实现净值化转型，限制嵌套层数，压缩杠杆空间，切实化解金融风险，着力服务实体经济，引导资管业务有序健康发展。随着理财子公司的设立，银行资管业务投资渠道拓宽，投资限制放松，在发挥债权类、非标类资产配置优势的同时，逐步开拓权益领域，打通资金多元资产配置的全链条，稳步提升业务盈利能力。推进资管业务规范发展有利于银行维护客户关系、提升客户黏性、提高综合金融服务水平，实现与其他业务的协同发展，全面提升经营效益。

　　拥抱金融科技 加速银行业转型

　　金融科技正在重塑金融业态，通过将大数据、区块链、人工智能、云计算、移动互联等技术与金融相结合，提升银行业金融服务效率，降低金融服务成本，加速银行业转型升级。金融科技为普惠金融发展奠定基石，通过扩大金融服务覆盖度、降低投融资门槛、增强金融服务安全性，推动普惠金融发展。新时期，银行业应依托我国金融科技领域的先发优势和领先地位，加强与金融科技公司的合作与融合，稳步推进银行业的战略转型，全面提升自身的竞争力，更好地配合国家“走出去”战略，助力人民币跨境支付体系建设，构建“一带一路”金融基础设施，推动人民币国际化进程。

　　增强资本实力 有效防范金融风险

　　为应对经济形势的不确定性，有效防范经营风险，适当充实银行资本实力是一个比较理想的选择。与美国、日本等发达国家15%左右的资本充足率相比，我国资本充足率稍显不足，凸显出银行业补充资本、提升资金实力和风险管理水平的急迫性。2019年1月17日，银保监会批准中国银行发行首单永续债，是资本补充工具上的重大创新，为银行业补充资本提供了新思路。在国家多渠道支持商业银行补充资本的背景下，银行业应向国际银行业看齐，不断开辟补充资本的新途径，增强资金实力。长远来看，作为金融体系的基石，商业银行补充资本将有助于控制跨市场、跨行业金融风险的积累与传递，打赢防范化解重大风险攻坚战。

　　2019年将是形势复杂多变的一年，也是面临重大机遇的一年。中国银行业将遵循稳中求进的工作总基调，以普惠金融促进实体，以消费金融拉动内需，以资管业务寻求突破，以科技金融推动转型，以补充资本防范风险。立足实体，着眼发展，切实提高金融服务效率与效益，成为我国经济高质量发展的稳定器、助推器，在此基础上实现自身的高质量发展。

　　（作者系本报专家委员会成员、中国银行首席研究员 宗良）