江苏银行直销银行：基于互联网的普惠金融新样本

　　“金融+科技”，为普惠金融注入了源源不绝的新动能。直销银行作为银行探索金融科技的重要尝试，正成为银行践行普惠金融的“新利器”。在国内率先上线的直销银行中，江苏银行直销银行积极践行普惠金融理念，大力拓展场景应用范围，在为长尾客户创造价值的同时实现自身发展壮大，打造了互联网支持普惠金融新样本。

　　普惠金融的网络生态圈样板

　　直销银行是互联网金融时代顺势而生的新型互联网银行，打破了时间、地域、网点等限制，客户可通过网站、手机、H5等多种线上渠道获取银行产品和服务。

　　江苏银行一直致力于“打造最具互联网大数据基因的银行”，早在2014年8月就在国内较早推出直销银行。作为直销银行的先行者，江苏银行直销银行牢牢把握互联网客户需求，充分利用金融科技，以“服务电商、服务小微、服务普惠”为宗旨，建立了精品化的投资理财平台、场景化的网络贷款平台、垂直化的生活场景平台和定制化的支付服务平台四大开放式平台，持续打造互联网时代智能化、简单化的金融产品和服务，在国内权威评比中居全国第二位，走在了行业前列。

　　据记者了解，江苏银行直销银行创新了多项特色普惠金融业务产品。在线上缴费民生工程方面，江苏银行直销银行综合缴费业务全面支持纯线上缴费，并可为个人客户和单位客户提供一站式个性化线上缴费解决方案。在“三农”金融服务方面，江苏银行直销银行上线了惠农频道，除发布江苏银行扶贫信息外，还为两地农户提供线上销售渠道，设立了地方特色专区“惠农超市”，落实在助农扶贫领域的社会责任。江苏银行直销银行还创新推出“车生活”板块，针对广大车主的需求和痛点，依托互联网大数据等新技术、新趋势，深度融入客户生活。

　　为了满足互联网客户的多元化、个性化金融服务需求，江苏银行直销银行不断创新，形成了金融产品、增值产品、渠道产品、外延产品四大产品体系，金融产品满足客户投资理财需求，增值产品切入生活场景，渠道产品融合线下传统贷款服务，外延产品输出平台产品及服务。特别是金融产品包含“开鑫盈”“聚益宝”“优理财”“惠多存”“存黄金”“慧基金”“乐保险”七大类产品，产品丰富性在国内直销银行中处于领先地位。

　　“临近年底，资金一时周转不过来，但是存单还有1个月才到期，现在取出来会损失利息。多亏‘聚益宝’稳银计划，通过存单质押融资，很快帮我们解了燃眉之急。”苏州的一家企业负责人告诉记者，江苏银行直销银行的“聚益宝”稳银计划业务给他们这样的中小企业送来了“及时雨”，很好地满足了短期资金周转的需求。

　　业内专家指出，“‘聚益宝’稳银计划以融资人可靠的底层资产作为保障，帮助企业开拓了新的便利融资渠道，既满足了企业便捷周转资金的需求，也增加了百姓的投资渠道，是金融服务的创新之举”。事实上，“聚益宝”稳银计划正是江苏银行借助直销银行平台优势，积极践行普惠金融、履行社会责任的又一探索尝试。

　　新型风控体系筑牢安全屏障

　　互联网金融的安全性问题，直接关系到客户的切身利益，一直是客户和社会各界最为关注的热点。为此，江苏银行直销银行通过对大数据、人工智能、云计算等前沿技术的不断探索和应用，构建了“传统风控+大数据”的新型风控体系，为全行业务发展特别是互联网金融业务保驾护航。

　　大数据运用是其一大特色和优势。江苏银行强化科技引领，高度重视科技投入，下大力气打造具有自主知识产权的“融创智库”大数据平台。通过将全行交易、账户、客户等内部数据以及工商、税务、海关等数十类外部数据整合到大数据平台之上，依托十多个专业风控系统，实现风险画像和视图，助力新型风控体系建设，从而进一步保证了风险识别、预警和管控的精准性灵敏性有效性。

　　比如，上述企业负责人提及的江苏银行直销银行“聚益宝”稳银计划业务，就通过新型风控体系实现了全流程风险管控，确保了业务的真实性安全性。在确保真实性方面，利用相关技术，在业务发起及审批时，对企业财务数据进行综合衡量分析，筛选符合要求的融资企业开展此项业务。通过直销银行平台，融资企业与投资者签订相关协议，双方权利义务得到明确，保证了业务的真实有效。同时，江苏银行直销银行在业内率先上线权威认证机构CFCA提供的“云证通”安全认证功能，对客户重要交易进行技术认证，进一步保证了业务的完整性和不可篡改性。在确保安全性方面，江苏银行要求“聚益宝”稳银计划业务融资人必须提供可靠的底层资产作为保障，底层资产价值完全覆盖投资本息，能够保证本息得到足额支付。该业务自推出以来，未出现一笔逾期，实现了安全稳健运营，为践行普惠金融服务探索出了一条新路子。