财园信贷通 活水润“小微”

　　江西宁都农商银行工作人员走访“财园信贷通”客户江西惠大实业公司，调研企业金融服务需求。 刘 兴摄

　　江西广昌农商银行为江西致纯食品有限公司提供500万元“财园信贷通”贷款支持，支持企业扩大生产。

　　陈衍水摄

　　经济日报记者 赖永峰 刘 兴 农村金融时报记者 陈衍水 郑长灵

　　——江西破解中小微企业融资难融资贵调研

　　中小微企业是我国经济发展和转型升级的重要力量，但长期以来，融资难融资贵问题一直是制约中小微企业发展的痛点。

　　早在2013年9月，江西省就开始探索创新模式，发挥财政杠杆作用，用政府资金撬动银行信贷资金，在全国首创“财园信贷通”融资新模式，通过政府“搭台子”、园区银行“唱主角”、企业“得实惠”，为中小微企业提供无抵押、无担保、低利率的融资支持。“财园信贷通”政策实施5年来运行情况如何？积累了哪些好的经验和做法？还有哪些地方需要完善？近期，《经济日报》和《农村金融时报》组成采访组，深入江西各地进行了调研。

　　融资担保撬动银行贷款

　　江西省财政厅改革扶持方式，把原来无偿、直接支持中小微企业发展的财政资金“变身”为风险补偿金，为企业提供融资担保，并通过杠杆效应放大银行贷款

　　“以往财政支持企业资金补助方式都是以‘点对点’无偿资助为主，资金少、效益低、受益面窄，不仅存在‘撒胡椒面’现象，也存在财政专项资金的使用缺乏公平和透明的情况。”谈及5年前“财园信贷通”设计初衷，江西省财政厅副厅长潘昌坤深有感触，“如何利用财政杠杆，更好地服务中小微企业发展，既是当时出于面对经济下行压力的考虑，更是改革财政资金使用方式的迫切需求”。

　　2013年9月，江西省财政厅经过深入调研、反复研究，决定大胆创新，改革财政扶持企业的方式，把原来无偿、直接支持企业发展的财政资金，“变身”为风险补偿金，为企业提供融资担保，并通过杠杆效应放大银行贷款，解决中小微企业融资难融资贵的问题。

　　根据实施方案，江西省财政和地方园区管委会1∶1配套出资风险补偿金，合作银行按风险补偿金的放大贷款额度，为工业园区内有市场前景、有一定税收贡献，又达不到银行现有贷款条件的中小微企业，提供免抵押、免担保、低利率的流动资金贷款。

　　按照这一模式，银行为企业提供若干优惠条件：缩短办理时限，收到企业申请后5个工作日之内办理审查手续并发放贷款；给予贷款利率优惠，基准利率最多上浮30%，不收取贷款利息以外的任何贷款费用；无需抵押和担保；不设贷款附加条件，不以承兑汇票、提前收贷或压贷等手段加大企业贷款成本；银行制定公布服务流程，为企业提供优质理财服务等。

　　位于南昌县小蓝国家级经济开发区的江西万丽龙实业有限公司，是一家集设计创意、CTP出版、印前印后装订等一条龙业务的综合性印刷企业。作为资金密集型企业，公司总经理龚长兰坦言，他经常为生产资金周转费尽周折。“以往拿资产抵押贷款，最多也就是评估价打对折，加上贷款评估费等各种费用，基准利率最少上浮50%，融资成本太高。现在我们公司通过‘财园信贷通’从银行贷到了500万元的流动资金，不仅免抵押、免担保，还低利率，真正让企业享受到了政策红利。”龚长兰说。

　　记者了解到，只要在江西各工业园区内正常生产经营1年以上、上年度纳税5万元、信用记录良好的企业，均有资格申请“财园信贷通”贷款，贷款额度在100万元到1000万元不等。贷款企业无需提供抵押和担保，但企业所有股东必须签署承担无限责任的保证合同，并按照获得贷款额的1%向工业园区缴纳互助保证金。当企业贷款出现逾期时，首先从企业缴纳的互助保证金中抵扣，再由工业园区管委会牵头、银行配合追偿；追偿不到位时，则从财政、工业园区管委会保证金中代偿。

　　南城县工业园区管委会主任尧晓龙介绍，“财园信贷通”构建了以工业园区为枢纽，园区内主要经济部门共享共商的平台，形成了一种“信息共享、各司其职、关联推动、审贷共商”的工作机制。“由工业园区管委会牵头，我们定期召集财政、银行、工商、税务、人保、水电等部门召开企业情况调度会，从企业缴税情况、用水用电情况、现金流入流出情况、社保缴纳情况等方面掌握企业生产经营状况，为银行放贷提供参考，最终由银行进行审批。一旦企业发生情况，工业园区管委会也可以及时有效处理，把握贷款风险，确保财政资金使用安全。”尧晓龙说。

　　风险共担破除信息壁垒

　　“财园信贷通”通过政府和园区，在银行和企业之间架起了沟通“桥梁”，破除了征信过程中的信息壁垒。同时，多方存入风险保证金，降低了银行贷款风险

　　调研中，不少企业向记者反映，这些年，国家和地方政府出台了不少金融扶持政策，但实际上中小微企业得到的资金仍较为有限，“银行把贷款资源往大企业倾斜，对于我们中小微企业挑三拣四”。

　　对于中小微企业贷款难的问题，一些银行的工作人员也向记者倒苦水：“不是银行不放贷，是不敢放。”在江西某县区，就有信贷员跟记者反映，手上有几千万元的放贷任务，“宁肯不放，也不错贷一家”。

　　记者调研发现，中小微企业规模小，贷款抵押资产不足，效益不稳定，抗风险能力弱，管理中存在许多薄弱环节，以及银行对中小微企业征信体系不健全，贷后管理、风险分散与补偿制度不健全不完善等导致的信息不对称，是当前破解中小微企业融资难融资贵的最大掣肘。

　　“‘财园信贷通’开创了‘财政资金增信、银行独立审批、园区强化监管、企业主动跟进’的新模式。”江西财经大学刘爱军博士认为，“财园信贷通”模式优点有四：一是拨改贷，扩大了财政资金的受益面，提高了财政资金使用效率，发挥了“四两拨千斤”的杠杆作用；二是多方存入风险保证金，降低了银行贷款风险，提高了银行支持小微企业的积极性；三是改革财政资金使用方式，这样有利于引导银行信贷资金投放到薄弱领域，有效缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢问题；四是通过政府和园区，在银行和企业之间架起了沟通“桥梁”，较好地破除了征信过程中存在的信息壁垒。

　　“对银行来说，借用工业园区，解决了银行与园区企业信息不对称造成的征信环节多的问题，我们可以在较短时间内获得批量目标客户，交易成功率得到较大提高。”江西省农村信用社联合社信贷部相关负责人坦言，“财园信贷通”有省财政和园区的保证金保障，加上园区管委会的管控能力，能有效帮助银行分担贷款风险。“通过‘财园信贷通’，中小微企业再不用提供抵押物和担保人，而且，中小微企业也不用联保互保，这样减少了为担保代偿造成的资金链断裂而引发的信贷风险。”邮储银行江西省分行副行长王小荣说。

　　“对地方政府来说，用有限的财政资金撬动了更多的信贷资金，我区受益企业累计120余家，惠及了大部分中小微企业。”鹰潭市余江区委副书记吴发财表示，企业发展得好就能保障就业，对社会稳定和提高当地人民生活水平有着重大作用。

　　“‘财园信贷通’解了我们的燃眉之急。”位于鹰潭市余江开发区的江西智诚健康科技有限公司董事长左智亮告诉记者，2015年通过“财园信贷通”贷了200万元，2016年贷了300万元，2017年贷了500万元。“财园信贷通”伴随着企业一起成长。

　　与此同时，“财园信贷通”健全了以社会诚信为核心的风险防控体系，通过建立企业诚信管理制度，企业未按时归还贷款的，不仅可以依法追偿企业所有股东的个人财产，其股东还将纳入政府和银行的征信系统黑名单，推动了社会诚信体系的发展，构建了良好的金融生态。

　　值得一提的是，在“财园信贷通”的基础上，江西又相继推出了“创业信贷通”“小微信贷通”“产业扶贫信贷通”“财政惠农信贷通”，形成了多层次、全方位、各具特色的“信贷通”矩阵，成为服务中小微企业的重要力量和主渠道之一。

　　经过5年改革探索，“财园信贷通”的财政资金投入从刚开始的5亿元增加到现在的71.2亿元，工业园区从试点初期的19个到覆盖全省119个；合作银行从4家扩展到现在的16家，单个授信额度从500万元以下提升到1000万元以下；受理企业范围从园区内企业扩展到园区外企业……为稳经济、促发展、增就业贡献了积极力量。

　　正视痛点持续改进创新

　　“财园信贷通”涉及多个部门和机构，是一项艰巨的系统工程，需要发挥各部门、各机构的联动合力作用，制定配套的激励和考核机制

　　江西“财园信贷通”以其旺盛的生命力渐行渐稳，如今已经运行5个年头，取得的成效可圈可点。在采访中，许多企业和银行人士认为，在经济下行压力持续加大的环境下，“财园信贷通”政策，对遏制经济下滑、防止企业倒闭、帮助企业逆势发展发挥了较好作用。不过，也有不少人认为，“财园信贷通”并非包治百病，要实现可持续健康发展，在改革探索路上仍有很多难点和痛点需要突破，还有许多机制体制需要完善和提升。

　　记者在调研中发现，“财园信贷通”在各园区和各合作银行发展不平衡，有的园区和银行推进积极，把“财园信贷通”当作服务中小微企业的有力抓手；有的园区觉得增加了一项额外工作负担，而且还要承担风险，存在畏难情绪；对有的银行而言，虽然在制度设计上有风险金来代偿，但出现较高不良贷款时，代偿金很难及时到位，为此银行有惜贷情绪；有的地方政府把这项工作当作上级给的福利，与招商引资挂钩，承诺入园区给予“财园信贷通”贷款支持，导致把关不严；有的地方财政比较困难，配套的风险补偿金无法全额到位等。

　　江西财政厅有关负责人坦言，“财园信贷通”涉及多个部门和不同机构，是一项艰巨的系统工程，不能仅靠一个部门单打独斗，需要发挥各部门、各机构的联动合力作用，制定配套的激励和考核机制，建立责权相统一的风险共担机制，建立可持续发展的金融生态环境。

　　采访中，中小微企业普遍建议，“财园信贷通”还要持续创新，要进一步降低企业融资成本，贷款期限可以从一年期到三年或五年，对优质客户可以采取“无还本续贷”，实现到期转贷无缝对接，避免“过桥”资金抬高融资成本，解决中小微企业资金周转压力。

　　银行有关人士则表示，“财园信贷通”毕竟是信用贷款，如果出现不良贷款现象，追偿难度较大，耗时较长，这必然会影响银行的考核表现，因此希望监管部门对“财园信贷通”实行差异化监管政策，进行单项考核。

　　就在记者调研期间，江西省财政厅正在征求各方意见和建议，对“财园信贷通”实施办法进行完善修订。一套更加科学的升级版“财园信贷通”管理办法将很快面世。