晋江农商银行：践行“晋江经验” 探路农村金融改革

　　■本报记者 陈衍水 郑长灵

　　【农村金融时报】

　　“一座县城，因砥砺奋进而沧桑巨变;一种经验，因高瞻远瞩而历久弥新。”地处福建东南沿海的晋江市，这座因改革开放而巨变的滨海小城，其敢为人先、爱拼会赢的探索与实践，在中国改革开放史上写下耀眼篇章。

　　在中国改革开放40年的壮阔历程中，在围绕农村所进行的一系列经济金融体制改革上，晋江同样是敢为人先、先行先试，影响深远。晋江农商银行更是农村金融改革的探路者，他们带着晋江人爱拼会赢的独特气质，在农村金融改革探索过程中走在了前头，摸索出经验并取得显著的成效，作为“晋江经验”的参与者、践行者他们的大胆探索和成功实践值得关注、值得借鉴。

　　敢于走别人没走过的路，才能收获别样的风景。六十多岁的他依然是精神抖擞，身上仿佛有使不完的劲，对于一个已经将企业交给下一代的老同志，他还在研究行业发展趋势，还在思考企业转型升级，还在为村里数十家民营企业的未来发展做规划，每天忙碌而充实，他说他的心态永远年轻。福建省晋江市西滨镇跃进村村委书记黄趁银见到记者一行，和大家有聊不完的话。

　　“当时村里34户人家凑了4万元，买了设备建起了发泡厂后，几乎就没有钱了，还是从农信社借到了6万元，让村里第一家工厂顺利开工投产。”黄趁银说，作为一个移民村，跃进村不仅人少、面积小，建村历史也非常短，为了发展经济，1982年便借着改革开放的东风，乡亲们一起办起了工厂。随着规模不断发展壮大，不少村民们自己独立出来办厂，从当初的一家企业发展到如今的17家企业，年产值达10亿元。

　　本世纪以来，晋江成为了福建经济发展最快、实力最强的县市之一，多年来都在全国百强县市排前十。跃进村的发展和改变就是整个晋江乡村一体化高速发展的缩影，黄趁银也是这一代晋江人的典型代表。

　　晋江创造的发展奇迹，是什么给了她不断超越的动力?专家学者都不约而同给出一个答案———“晋江经验”，将这视作以理论指导改革发展实践的典范。

　　晋江人发扬爱拼敢赢的精神，从闲房、闲资、闲散劳动力“三闲”创业起步，探索独具特色的县域发展道路。2002年，时任福建省省长的习近平，将其总结提升为“晋江经验”，即：始终坚持以发展社会生产力为改革和发展的根本方向，始终坚持以市场为导向发展经济，始终坚持在顽强拼搏中取胜，始终坚持以诚信促进市场经济的健康发展，始终坚持立足本地优势和选择符合自身条件的最佳方式加快经济发展，始终坚持加强政府对市场经济的引导和服务;处理好有形通道和无形通道的关系，处理好发展中小企业和大企业之间的关系，处理好发展高新技术产业和传统产业的关系，处理好工业化和城市化的关系，处理好发展市场经济与建设新型服务型政府之间的关系。十六年来，正是“六个始终坚持”与“处理好五大关系”指引着晋江、泉州乃至整个福建继往开来、跨越发展。

　　创新助力实体经济

　　说到“晋江经验”，其最鲜明的特色就是紧紧咬住发展实体经济不放松，无论外界有多么大的诱惑，都不为所动，不脱实向虚，实体经济牢牢占据经济发展的主导地位;核心内涵是协调发展，经济发展、民生改善、城乡统筹、生态保护等各领域全面推进，具有很强的统筹协调性;核心动力是改革创新，在改革中先行先试，在创新中做大做强……这些思想内涵，闪耀着真理的熠熠光芒，始终照耀晋江乃至福建发展的前行之路。

　　坚定不移发展实体经济，无论是初创时的“乡镇企业一枝花”，还是如今的“秀木聚成林”，实体经济在晋江的经济格局中始终占据突出地位。从以实业发端起步，到以“质量立市”“品牌强市”，再到以创新推动产业转型升级、实现“老树发新枝”，晋江始终坚持以实业为根本、深耕市场、不断增强发展韧劲，实现了屡遇危机而不倒、活力长盛而不衰。

　　晋江农商银行，从最初的农信社、到农合银行、再到现在的农商银行，一直以来都是扎根本土，在民营经济活跃、实体经济发达的晋江县域践行“晋江经验”，与时俱进不断创新，通过创新还款方式、降低企业融资成本，通过创新担保方式、拓宽企业融资渠道，通过创新服务方式、提升企业融资体验，打通金融与实体经济之间通道，引金融活水滋润实体经济。

　　晋江民营企业中，90%左右是中小微企业，续贷问题一直困扰着这些企业。企业的每笔贷款均需一年续贷一次，续贷时需要再次提供信贷材料、再次召集担保人过来签订合同、再次准备资金来偿还贷款，这在无形中增加了企业的资金成本和时间成本，影响了企业的正常经营。晋江农商银行创新推出无还本续贷业务“年审贷”，通过年审制度实现无还本续贷，累计为客户节省转贷费用1.12亿元，“年审贷”发放额突破68亿元。

　　为破解小微企业担保难为题，晋江农商银行根据不同类型的小微企业、不同类型的小微企业主创新各种担保方式拓宽融资渠道，创新升级渔船抵押贷款“信用船”，创新“法院+银行+保险”模式推出网络司法拍卖房产按揭贷款“网拍贷”、“银团保”合作模式推出“金翼贷”、“银税互动”模式推出“税e贷”、小微企业贷款保险保证模式推出“保险贷”，创新推出理财产品质押融资业务“理好贷”、电费收费权质押贷款“收好贷”、汽车抵押贷款“车立贷”、光伏发电扶贫贷款“光伏贷”。

　　另外，晋江农商银行创新供应链金融服务模式推出“联邦贷”“商乐贷”等供应链信贷产品，“联邦贷”核心企业授信4户、服务上下游企业21家，金额1194万元;发放“商乐贷”171户、金额8617.58万元。授信辅城全球供应链专业平台50亿元，专项支持辅城APP上实名认证的晋江地区企业，目前和辅城APP已经实现端口对接，能够为有贷款需求企业提供高效便捷的融资渠道，同时能够借助辅城平台的数据灵活调度企业贷款额度。

　　激活农村沉睡资产

　　开放融通、变革创新，“晋江经验”的核心动力就是改革创新。

　　伴随着我国城镇化进程不断加快、城市与农村统筹发展，全国农村宅基地制度改革势在必行。晋江民营经济高度发达，让其具备开展宅基地改革试点的基础。早在上世纪90年代末，晋江农商银行就先行先试，在全省率先开办农民住房财产权抵押贷款业务，近20年的农房抵押业务，让该行建立起了相对成熟的一套体制机制。

　　当时晋江农商银行是唯一开办农房抵押贷款业务的金融机构。那时，地方政府尚未出台有关农房抵押贷款的配套文件，主要由晋江农商银行按照市场化原则试点开办农房抵押贷款业务，是实践中的市场主导推动模式。

　　由于农房抵押贷款仍存在一定法律、政策风险，为有效管控风险，近年晋江农商银行对原有农房抵押贷款模式进行优化调整，2014年6月份重新修订了《晋江农商银行农房抵押贷款管理办法》，并把农房抵押贷款业务命名为“农房乐”贷款。“农房乐”产品的推出，有效盘活了农村集体“沉睡”资产，使农民手中的财产权得到充分运用，开辟了一条农民融资新渠道，进一步激发了农民干事创新、发展生产的热情，为城镇化建设和新农村建设注入了金融活水。

　　2015年，全国农村宅基地制度改革启动，晋江是福建省唯一的试点县。2016年底，晋江又被赋予“农村土地征收”和“农村集体经营性建设用地入市”两项改革试点任务。在此背景下，晋江农商银行跟进国家集体土地和产权制度改革试点步伐，对农民住房财产权抵押贷款进行两度升级，推出“农房乐”3.0版;同时创新推出农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款———农地贷、农村集体经济组织股权质押贷款———农股贷。

　　为让更多农民享受到改革发展的红利，晋江农商银行在原集体房产、农村宅基地房产抵押担保的基础上，再度创新农村担保模式，创新推出全省银行业首个农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款产品———农地贷，进一步丰富农村担保方式，扩宽农村融资渠道。目前该行已成功办理首笔“农地贷”业务，授信金额120万元。

　　对晋江市农村集体产权制度改革试点工作，晋江农商银行主动对接并选取围头村、阳光社区为试点村(社区)，创新推出全省银行业首个农村集体经济组织股权质押贷款产品———农股贷。

　　目前，该行已对晋江市金井镇围头村和青阳街道阳光社区两家经联社整体授信“农股贷”4亿元，为围头村10户经联社成员发放“农股贷”贷款，授信金额175万元。

　　晋江农商银行董事长史桐融表示：“因为我们是本地银行，根基在晋江，阵地在晋江，吃水不忘挖井人，我行坚持金融反哺地方的理念，在探索农村集体产权抵质押信贷产品创新道路上，打造农村金融服务的‘晋江模式’，以实际行动对接乡村振兴战略，助力晋江作为改革试点区域，盘活农村集体资源要素，打造与晋江经济社会发展命运共同体。”

　　转型升级把握未来

　　当前，改革发展快马扬鞭，各大国有商业银行、股份制银行积极实施网点“下沉”策略，抢滩登陆农村市场，加之互联网金融强势崛起对银行网点传统经营模式产生的冲击，转型中的农商银行网点服务功能面临全新挑战。

　　新形势下，晋江农商行践行“晋江经验”，利用科技的手段加快推进转型升级，大力发展电子银行业务，以手机银行“户户通”工程、磁条卡“换芯”工程、便民服务“体验”工程、扫码收单“破冰”工程、微信银行“吸粉”工程等五大工程建设为抓手，不断完善渠道建设，创新产品服务，提升客户体验，铺就了一条电子银行“金融高速路”，形成了“智慧、泛在、跨界”三个鲜明特色的电子银行服务品牌。

　　该行制定手机银行推广措施，逐项抓好落地实施;通过建设智慧营销平台，运用智慧营销理念，梳理客户数据，深度挖掘潜在客户，提供手机银行多维度营销分析报告，实行名单管理，提高手机银行配套开通率;为进一步扩大营销阵地，该行积极推进完善移动营销服务网络，丰富营销工具，完善业务功能，移动自助柜员机达到71台，覆盖所有支行，形成流动服务车、移动自助柜员机、移动签约POS终端三位一体的移动金融服务网络，服务半径大大提升。至2018年6月末，该行手机银行用户70.91万户、位居全省农信系统各行社首位，比年初增加10.55万户、增幅17.47%，手机银行覆盖率52.23%、比年初上升7.15个百分点。

　　该行依托金融服务进村入社区宣传活动，在手机银行“户户通”工程的基础上，该行紧锣密鼓地推进银行卡改“磁”为“芯”的迁移工程，进一步普及IC卡及移动金融在农村地区的应用，完善农村普惠金融服务网络，助力乡村振兴;同时，开展便民服务“体验”工程建设，深化场景支付运用，丰富网点自助服务渠道，提供上线刷脸取款服务，实现刷脸、识别验证、取款三步完成取款业务，既提升了客户体验，又有效降低银行卡被复制、被盗风险，让更多的客户体验到方便、简单、自助的科技金融服务;为应对移动支付冲击，该行启动了扫码收单业务拓展工作，自主研发了“扫码收单云营销平台”，实现客户通过微信平台在线申请、互相推荐的功能，并推出了两期客户营销推荐活动，推动扫码收单业务规模快速扩大。

　　全面协调发展，是“晋江经验”的核心内涵。晋江农商银行在转型升级发展过程中，以服务实体经济、防控金融风险、深化改革转型为主线，扎实推进农村金融、普惠金融、民生金融，先后被国务院授予“全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作先进单位”，被原银监会选为全国农村中小金融机构支持“三农”科学发展现场会观摩点，被中央金融团工委授予“2015-2016年度银团合作优秀派出机构”，被列为全省农信系统8个创新实践“观察点”之一，在全省农信系统发挥当标杆、作示范的龙头带动作用。

　　在改革开放的壮阔潮声中，晋江描绘着更加昂扬奋进的时代图景。在新时代的新征程上，晋江农商银行将进一步传承弘扬 “晋江经验”，以服务乡村振兴为总抓手，不忘初心担当实干，牢记使命开拓创新，不断增强金融服务实体经济能力，在实绩实效中不断谱写高质量发展的新时代华章。