银保监会要求落实无还本续贷 "无还本续贷"监管须跟上

　　8月11日，中国银保监会表示，银行要优化小微金融服务监管考核办法，加强贷款成本和贷款投放监测考核，落实无还本续贷、尽职免责等监管政策，提高小微企业贷款不良容忍度。消息一出，立即引发各界热议。究竟什么是“无还本续贷”？又该如何防范“无还本续贷”带来的道德风险？经济日报记者对此作了采访。

　　所谓“无还本续贷”，是相对于“还本续贷”而言的。专家表示，当前我国银行贷款的通用做法是“还本续贷”。也就是说，贷款到期后企业想要续贷时，需要先把之前的贷款还清，才能继续借款。但现实经济活动中，一些小微企业生命周期比较短，银行很少会给小微企业发放一年期以上的中长期贷款。可是，创办一家企业，需要购置厂房、机器，所投入的资金，不可能在一年之内全部收回。因此，小微企业在银行短期贷款到期时，普遍会出现资金短缺。为了解决上述难题，市场上出现了利息较高的“过桥贷”。小微企业在贷款到期时，先借一笔“过桥贷”归还银行贷款，等新的银行贷款到手后再去归还“过桥贷”。这样一来，又会增加小微企业的负担，造成严重的金融风险，一旦遇到银行收紧银根，企业续贷不成功，利率较高的“过桥贷”会让企业雪上加霜。

　　为了降低企业压力，帮助企业良性发展，一些地方政府专门设立了转贷基金、过桥基金，给需要周转的企业提供融资。同时，也有部分银行推出“过桥贷”业务。此次银保监会要求落实无还本续贷，将会在相当程度上缓解企业资金压力，降低企业持有贷款成本。

　　据介绍，早在2014年7月份，原银监会就发布了《关于完善和创新小微企业贷款服务 提高小微企业金融服务水平的通知》，允许满足特定条件的小微企业无还本续贷。但是，为了防止续贷被滥用，《通知》对小微企业申请续贷提出了一定的准入门槛。根据《通知》，符合以下四个主要条件的小微企业才可申请续贷。一是依法合规经营；二是生产经营正常，具有持续经营能力和良好的财务状况；三是信用状况良好，还款能力与还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠贷欠息等不良行为；四是原流动资金周转贷款为正常类，且符合新发流动资金周转贷款条件和标准。

　　此外，为防止银行借机掩盖贷款真实风险情况，《通知》要求，银行业金融机构要加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，提高对续贷贷款风险分类的检查评估频率，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类。

　　业内专家表示，针对市场担心银行在实操过程中可能会有利用“无风险续贷”政策隐藏不良贷款的道德风险，一个可行的办法是监管层严加检查，让每一笔“无还本续贷”经得起考验。