精耕细作在希望的田野上

　　农业，一直以来都是黑龙江最大的财富、最大的优势、最大的品牌。坐拥世界三大黑土带之一，黑龙江土地广袤、地力肥沃、水系发达、光照充足，农业经营规模大、机械化程度高，生产水平国内领先，被誉为我国粮食安全的“压舱石”。　

　　近年来，中央“一号文件”始终聚焦“三农”，为黑龙江探索现代农业发展担当“路线导师”；“两大平原”现代农业综合配套改革试验，赋予黑龙江深化农村改革的重要之责。从维护国家粮食安全的“压舱石”到农业现代化建设的排头兵，黑龙江可谓是得先天之利，秉政策之惠，借改革之机，有条件、有底气，有潜力地继续一往无前，推进改革创新。　

　　最近，《农村金融时报》记者一行深入邮储银行黑龙江省分行进行调研，探索黑土地上邮储银行的“三农”担当。　

　　邮储银行黑龙江省分行党委书记、行长任国庆告诉记者：“我们立足行情、结合省情，持续发挥优势作用，进一步加大‘三农’深耕力度，积极致力于服务地方经济发展，取得了良好成效。”说着，任国庆脱口而出一系列数字，“建行9年多来，累计为黑龙江广大农户发放贷款近千亿元，超过全行发放贷款总量的50%，累计支持黑龙江农户的农业生产经营超170万次，为农民致富提供有力的资金支持。”　

　　一连串数字背后满是邮储银行扎扎实实的付出，在随后的采访中，记者对此感触不断加深。　

　　当好农业现代化建设排头兵　

　　“要坚持发展现代农业方向，争当农业现代化建设排头兵。”这是习近平总书记在黑龙江考察调研时对该省农业发展给予的高度评价。为此，邮储银行黑龙江省分行找准定位，积极实施金融助推农业供给侧结构性改革，加快转变农业发展方式，促进农村一二三产业融合发展，推进新型城镇化建设。　

　　任国庆表示，党的十八大及十八届三中全会以来，连续几年的中央“一号文件”都作出了要转变农业发展方式、培育新型农业经营主体、建设现代农业的战略决策和部署。“围绕这一战略，我行也明确了要把创新服务新型农业经营主体作为支持农村改革发展的第一要务。”他告诉记者。　

　　据介绍，为扶持适度规模经营主体发展，邮储银行黑龙江省分行专门研发推出了家庭农场（专业大户）贷款、农民专业合作社贷款等信贷产品，以适应当前新型农业经营主体的发展和农业转型升级需要。目前，该行面向新型农业经营主体已累计投放贷款11.45亿元，服务对象超过5000人次，收效显著。　

　　特别是在国家重要的粮食主产区、黑龙江省农业大市绥化市，该行更是下大力对“新主体”进行了扶持。　

　　绥化市作为农业部认定的第三批国家现代农业示范区，“新主体”相对活跃，金融需求旺盛。基于总行与农业部总体洽谈合作的良好基础，邮储银行黑龙江省分行积极与当地农委对接洽谈，制定服务方案，搭建“银政”合作平台，广泛支持各类“新主体”发展，进一步促进了银行、政府、担保公司、农业经营主体的有机结合，充分发挥多方机构职能作用，有效解决“新主体”融资难题，构建适应现代农业发展的新型金融服务体系，也从根本上促进了农业生产的规模化、标准化、组织化和集约化。据统计，2017年备春耕期间，该行针对绥化市新型农业经营主体累计投放信贷资金近2180万元，共58户“新主体”受益，进一步加快了现代农业建设步伐。　

　　黑龙江农垦是我国重要商品粮基地、粮食战略后备基地和全国最大的绿色、有机、无公害食品基地，是农业部命名的“国家级现代化大农业示范区”。去年6月，习近平总书记在黑龙江考察调研时对黑龙江垦区的历史地位、重大贡献、独特优势等方面给予充分肯定，要求黑龙江垦区发扬北大荒精神，建设现代农业大基地、大企业、大产业，努力形成农业领域的航母。　

　　如何打造农业航母，这是摆在黑龙江垦区面前一个极其重要的课题。多年来，邮储银行黑龙江省分行始终将农垦作为邮储银行服务“三农”、服务现代农业的重要领域，为农垦先后量身打造了农场职工撤队并区住房贷款、农场职工小额贷款、农场土地收费权质押贷款等专属信贷产品，构建为农垦现代农业发展的全产业链金融服务。　

　　“经过多年的深耕细作，我行省、市、县各级机构与黑龙江农垦总局、分局、农场已分层建立了全方位合作关系，北大荒农垦集团也升级为总行级战略客户，并获得授信100亿元。多年来，我行已经为垦区累计投放公司贷款3.5亿元、小企业贷款15.44亿元、农场职工小额贷款158.2亿元、农场撤队建区住房贷款40亿元、农机作业融资贷款0.5亿元。”任国庆告诉记者，合作范围还包括公司存款、个人储蓄及理财、信用卡等众多领域，并以个性化、优质化的服务，收到了来自垦区各层级的肯定和好评。　

　　这些成绩都是邮储银行黑龙江省分行近年来深耕细作，努力为现代农业发展提供全产业链金融服务的真实写照。 

　　邮储银行金融关爱惠及城乡百姓 

　　确保金融扶贫工作落到实处　

　　有人说，治疗“脱贫急躁症”，当以“实”为方。对于邮储银行黑龙江省分行来说，这一“实”字，就是要将扶贫政策、项目落到实处。　

　　在邮储银行总行与国务院扶贫开发领导小组办公室签订《金融扶贫战略合作协议》的基础上，邮储银行黑龙江省分行于2016年5月与黑龙江省扶贫办正式签署了合作协议。确立了攻坚目标：到2020年，初步建成全方位覆盖贫困地区各阶层和弱势群体的产品体系和服务体系，助力贫困地区人民群众脱贫致富、促进区域经济社会可持续发展。其中，在国家、省重点贫困县信贷总投放不低于180亿元。　

　　在精准扶贫工作上，邮储银行黑龙江省分行主动担当，作为黑龙江省首个与省扶贫办签订金融扶贫合作协议的金融机构，该行明确了该行各级分支机构的一把手作为金融扶贫第一责任人，把金融扶贫作为当前的一项重点工作，定点帮扶，亲自抓、亲自管，努力提高金融扶贫的广度、深度和精度。　

　　“通过机构和个人两个层面的责任建设，我行一直在精准扶贫的战线上持续发挥作用。今年一季度，我行向1067户建档立卡贫困人群精准投放了信贷资金1.15亿元。”任国庆说道。　

　　为让扶贫项目真正落地，成功探索金融扶贫新模式，邮储银行孙吴县支行扶持的汉麻项目，便是该行落实省委、省政府扶贫要求，实现精准扶贫众多举措中较有代表性的一个。　

　　黑河市孙吴县正阳乡等贫困乡地处山区，农作物产量低、农户收入远落后于其他乡镇，贫困人口多。为了增加收入，尽早脱贫，这些乡镇大胆尝试引进汉麻种植和加工，正阳、清溪等四个乡的村民自2013年起通过引进汉麻生产设备、建设厂房、流转土地、吸引农户合作种植等方式先后成立了四个汉麻生产加工合作社，起步不久，却又面临生产线不足、种植资金短缺等问题，严重影响了汉麻产业健康发展，阻滞了村民的脱贫脚步。 

　　针对此种情况，邮储银行黑龙江省分行积极研究，充分发挥资源优势，结合孙吴县汉麻产业实际，搭建了多方合作平台共同帮扶脱贫。 

　　客户经理下乡宣传 

　　据了解，该分行积极开展项目对接，深化同当地扶贫办、科协的沟通合作，不是单一给予经营资金，而是同时给予农业生产技术，打造“融资”+“融智”，“金融+科技”这样“授人以渔”的扶贫创新模式。截至目前，已累计放款800万元，有效帮助解决特色种植汉麻农户融资难的问题。该项目还获得了2016年全国“银团合作优秀项目”荣誉称号。　

　　为保障扶贫工作认真落实，各项工作都在有针对性开展。邮储银行黑龙江省分行三农金融部总经理介绍说，该分行实行了“四单”原则，为扶贫工作提供体制保障。即单独配备骨干力量，打造支农专业团队，专司于支农服务工作；单独配置资源，在有效防控风险的前提下，对于涉农贷款业务给予大力的倾斜，以确保实现涉农贷款投放持续稳定；单独研发扶贫专属产品——惠农易贷，突破抵押担保的核心难题，以优惠的利率助力贫困户脱贫致富；单独实施考核，将各级行一把手作为金融扶贫第一责任人，把金融扶贫作为一项重点工作持续推进，省行以现场和非现场相结合的方式，对各级行扶贫工作开展情况进行监督考核。　

　　为进一步做好贫困地区的金融服务工作，邮储银行黑龙江省分行积极创新服务模式。在贫困地区扶持上，在全省开展信用村建设，深入推进贫困地区的“信用户”、“信用村”评定与创建，加强贫困地区农村信用体系建设。　

　　“依兰县道台桥镇永丰村是我分行建立的首批信用村之一。”邮储银行哈尔滨市分行三农金融部何文友向记者介绍说，2012年，邮储银行依兰县支行结合当前农村诚信环境建设现状以及农户的实际需求，初步建立起了信用村发展理念。　

　　永丰村是依兰县比较富裕的村屯，民风淳朴，村干部素质较高，农户主要以种植水稻、玉米为主，人均种植土地较多，邮储银行在该村投放的农户贷款质量较好。　

　　2013年一季度，依兰县支行在开展业务营销宣传时，发现道台桥镇永丰村村民近年总在更换贷款银行，了解到这一信息后，邮储银行依兰县支行主动找到村长了解具体情况。原来，该村村民认为金融机构贷款的门槛高、利率高、额度小，有时还需要有人介绍才能贷到款，所以农户们经常更换银行做不同的尝试。了解到这一实际情况后，依兰县支行分组到该村屯进行调研走访，向当地乡镇领导了解情况，与村委会积极沟通，信贷员逐户走访农户，将农户在贷款过程中的诉求收集整理，对客户的问题一一解答，并将邮储银行的信用村政策向农户做了细致的讲解，村干部及当地农户都对邮储银行的信用村模式很感兴趣，通过上下联动，在较短的时间内建立起了基础的信任。 

　　邮储银行抚远市支行在乌苏镇永丰村为村民现场办理开卡等业务 

　　“有了信任之后，开展业务就方便了许多，但随之又发现了其他问题。”何文友举例说，“客户对我行还款方式不认可，认为在农忙时节月月还息太麻烦。”针对这一问题，通过基层行的调研与申报，邮储银行黑龙江省分行及时调整了相关要素内容，使产品尽快的投入发放。　

　　据了解，在贷款投放前期，永丰村很多客户对信用村享受贷款利率优惠政策持观望态度，第一年放款量仅有几十万元。但依兰县支行坚持做好营销以及后续增值服务工作。一是为信用村农户提供农资、农机优惠。该行与商家约定，凡信用村诚信贷款农户便可在购买农机、修理农机等方面享受商家一定的优惠政策；二是在农作物播种完之后，该行与农技部门合作开展送科技下乡活动，为农民朋友讲解种植操作中需要注意的情况、如何防病虫害、养殖防疫等农业科技常识。与此同时，依兰县支行积极向农户宣传个人征信对每个公民的重要性，宣传诚实守信、按时还款的重要。经过近5年的努力，该行已与该村建立了良好的合作关系，通过额度的提升、手续的简便、利率的优惠以及优质的服务大大提升了该村与邮储银行合作的默契度。截至目前，邮储银行在永丰村累计投放小额贷款1600万元，无不良贷款。　

　　成立至今，邮储银行黑龙江省分行已在省内28个国家级、省级贫困县累计发放涉农小额贷款约350亿元，扶持农户达68万人次，已向4013户建档立卡贫困人群发放贷款3.8亿元。　

　　推动畜牧业加速转型升级　

　　“着力发展畜禽标准化规模养殖，创建22家国家级畜禽养殖标准化示范场；推进146个300头以上规模奶牛场建设进度；重点扶持建设组织化程度高、牵动能力强的大型生猪项目。”记者从黑龙江省畜牧兽医局了解到，今年，黑龙江省充分利用畜牧产业“联头带尾、接二连三”的产业属性，加快转变发展方式，提升产业竞争力，努力实现粮变肉、草变乳，推动黑龙江省由“大粮仓”变成“绿色大厨房”。　

　　近年来，黑龙江省畜牧业以转变发展方式为主线，突出结构调整，突出提质增效，加快构建现代畜牧产业体系，走标准化、规模化、集约化、产业化和生态化道路。黑龙江省目前正集中资源，加快推进现代奶牛示范场建设，支持省内乳企做大做强。对此，邮储银行黑龙江省分行迅速介入，在全产业链扶持畜牧业、奶牛活体抵押、标准化养殖场建设等方面积极探索，针对各地当前现代畜牧业发展的不同情况，适时推出创新产品、创新模式给予有力的金融支撑。　

　　“大力发展畜牧业是黑龙江省农业产业结构优化升级的主要途径，是供给侧结构性改革的具体抓手。如何实现畜牧业与银行资金的有效对接，我分行也进行了大量思考。”邮储银行黑龙江省分行行长任国庆告诉记者。该行以新的理念和思路找到了答案，即通过乳业全产业链的封闭贷款惠及在各环节参与畜牧养殖的经营主体，推动全产业链扶持现代畜牧业发展。据介绍，该行先后创新推出了“乳企+奶牛养殖小区/牧场”贷款、乳业产业基地小额贷款、现代示范奶牛场融资贷款等新产品，目前贷款结余近2亿元。　

　　传统农贷业务额度小、担保方式灵活，但相对风险较大。对于奶牛养殖行业来说，一方面无法满足养殖户的基本贷款需求；另一方面，给银行资产带来了较高的风险。农民贷款的难点在于“融资难、担保难”，为了更加有效的解决这一问题，满足奶牛养殖户的资金需求，邮储银行黑龙江省分行积极应对，主动出击，经过充分的研究论证，2015年10月，邮储银行杜尔伯特县支行发放了全行首笔奶牛“活体抵押贷款”，金额130万元，开创了黑龙江省动物活体抵押贷款的先河。　

　　畜牧业养殖风险较高，活体抵押贷款虽好，但如何防范潜在风险是银行面临的主要问题。杜尔伯特畜牧局、人民银行和邮储银行最终采取了奶牛保险、畜牧局监管和应收账款质押三种措施。首先，抵押奶牛必须办理奶牛养殖保险，同时保险公司、牧业公司、邮储银行三方签订保险转让协议。其次，防止抵押奶牛流失或被非法转让，邮储银行、牧业公司和县畜牧局三方签订了畜禽存栏监管协议，明确县畜牧局、乡镇畜牧中心对抵押奶牛负有监管义务。再次，增加安全保障，邮储银行在贷款模式中附加了应收账款质押模式，杜尔伯特伊利乳业有限责任公司、牧业公司和邮储银行三方签订应收账款质押合同，确保质押权益的合法有效。　

　　安达素有“牛城”之称，是中国著名的奶牛之乡和肉牛基地。辖内草原面积272万亩，年产优质牧草2亿公斤，是世界三大优质草场之一，素有“中国奶牛之乡”之称。　

　　邮储银行安达市支行结合地域特点，与县畜牧局建立了战略合作，积极深入当地奶牛养殖场区开展调研、走访乳企，针对黑龙江省的“两牛一猪”（奶牛、肉牛和生猪产业）标准化规模养殖场建设项目投放了现代示范奶牛场融资贷款。截至目前，邮储银行累计支持当地11家标准化奶牛场的建设，投放信贷资金达6100万元。　

　　金融支持“两区”建设　

　　今年6月初，国务院组织召开全国建立粮食生产功能区和重要农产品生产保护区工作电视电话会议。会议强调，建立粮食生产功能区和重要农产品生产保护区，是保障国家粮食安全和重要农产品有效供给的制度性安排，要认真贯彻落实党中央、国务院决策部署，创新体制机制，完善政策措施，扎实推进“两区”的划定和建设，大力实施“藏粮于地、藏粮于技”战略，为我国农业现代化建设奠定坚实基础。　

　　近年来，随着国家支持“三农”政策的不断出台和惠农力度的不断加大，农村融资可抵押担保的范围不断扩大，也给银行业创新涉农贷款服务提供了有利条件。　

　　任国庆介绍说，在“两区”划定和建设过程中，邮储银行黑龙江省分行依托总行现代农业贷款“新特区”政策，围绕黑龙江省“两区”建设发展需要，进一步加快涉农贷款研发力度，努力做好“两区”建设的金融支撑和服务。　

　　在支持土地规模经营方面，根据黑龙江省各地农村土地登记确权进度、国有及集体土地权属性质等不同情况，邮储银行黑龙江省分行经过先后试点，已推出了四种土地权益类贷款模式，分别是农村土地使用权抵押贷款、农村土地流转收益权担保贷款、农村承包土地经营权抵押贷款、宜农林地土地承包经营权抵押贷款。目前已累计放款超过20亿元，涉及土地面积近300万亩，覆盖全省40%以上的县域，有效盘活了农村存量资产，提高了农民贷款的可获得性和便利性，居省内金融机构及全国邮储银行同业前列。　

　　在加速农业机械现代化进程方面，该行引入农机抵押的担保方式，面向农机作业融资需求客户投放贷款超过5000万元。“未来我行还将加大对农机购置、更新换代的贷款投放，目前已与一家财险公司签署合作协议，通过保证保险的方式，为购置农机的新型农业经营主体提供资金支持，满足农业现代化生产经营需要。”任国庆补充说。　

　　据介绍，下一步，邮储银行黑龙江省分行还将通过三方面措施进一步支持“两区”建设。第一是开展“互联网+”农业。目前，总行层面已经与中国邮政集团公司达成合作，将依托“邮乐网”等电商平台和30万个村邮站，发挥物流、资金流、信息流“三流合一”优势，扩大金融服务覆盖面。　

　　第二是进一步创新金融产品和服务模式。该分行将大力发展“三权”抵押贷款、建档立卡贫困户小额贷款、新型农业经营主体贷款等符合未来发展前景和贫困地区需要的金融产品。同时，积极推进“一县一业、一行一品”向“一村一业”深化，支持贫困地区发展特色农业产业，实现“产业带动就业，就业解决贫困”。在之前的基础上，继续围绕银政、银担、银企、银协、银保五大服务平台，广泛借助全社会力量，合力确保“两区”建设过程中的资金需求。　

　　第三是加强推进“两区”地区信用环境建设。继续做好信用户、信用村的创建评定、评级工作，协助做好“两区”地区信用工程建设，加大金融知识宣传力度，引导各类农业经营主体了解现代金融知识、使用现代金融工具，增强自身信用意识，建设良好信用环境。　

　　农业现代化是“四化同步”的重要基础。如今，在转变农业发展方式理念引领下，世代耕作于黑土地的广大农民发挥首创精神，大力发展“食用菌”、“蓝莓”、“森林猪”、“森林鸡”等绿色食品，开辟市场，打出品牌，赢得好评，更新了人们对农业的传统认知，树立了黑土地绿色食品的口碑。　

　　2016年9月8日，邮储银行总行三农金融事业部组建成立，目前已经取得了阶段性的成果，下一步将向全国进行推广。对于地处农业大省的邮储银行黑龙江省分行来说，在进行三农金融事业部改革以后，对服务“三农”这一责任更要义不容辞，对助推农业供给侧结构性改革这一使命更要扛起重担，对促进现代化农业建设这一任务更要融智聚力。蹄疾步稳、稳扎稳打，春秋有序、不负耕耘，相信只要不忘初心、砥砺奋进，邮储银行黑龙江省分行将在希望的田野上精耕细作，实现现代农业的美好愿景。