平安银行又"吃螃蟹" 让客户持卡"零风险"美梦成真

2009年03月27日 12:53   来源:中国经济网   
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    3月24日,国内首家综合金融服务集团中国平安09新品牌主张发布,平安银行常务副行长陈伟宣布了平安银行成为全国性银行后,让人震撼的一系列市场承诺。

    “失卡保障额度最高达五万元,保障时间72小时,并提供信用卡被抢劫取现损失保障。”在国内同类信用卡中,最高的失卡保障额度,最长的保障期,首家提供信用卡被抢劫取现损失保障,银行业人士惊呼:平安银行推出的“革命”性的承诺足以激起千层浪。

    在08年信用卡盗抢案件频发、信用安全缺失的背景下,平安银行此举颇具“新锐领袖”的风范,尤其在当前扩大内需政策背景下,对于改善信用卡使用环境、增强消费者信心、促进社会消费的内在功能都将起到积极作用。

    快速增长伴随风险    

    作为一种先进的电子支付工具,信用卡消费以其方便使用、快捷灵活的特性,迎合了现代都市人快节奏的生活需求,已愈发流行,甚至成为了一种“身份”的象征。统计显示,近4年来,中国信用卡发卡量年均增长80%以上。截至2008年底,全国累计发行信用卡约1.5亿张,持卡人约1亿人;信用卡应偿信贷余额超过1700亿元,总授信额度超过1万亿元;2008年全年消费额约1.2万亿元,在社会零售品消费总额中的占比超过20%,尤其北京、上海等部分城市更接近40%,对于促进了社会消费的内在功能发挥着不可或缺的积极作用。

    然而,伴随着信用卡的飞速增长,围绕信用卡使用中的安全问题逐渐暴露,信用卡用户也正在面临越来越大的经济风险和法律风险。据统计,信用卡犯罪的案件时有发生,且手法层出不穷。据中国银联的统计,仅2007年上半年,全国信用卡诈骗立案1171起,涉案金额达4461多万元,因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。另不完全统计,信用卡犯罪每年金额在1亿元左右。

    显然,信用卡背后隐藏着巨大的安全风险,这些风险对收入一般、经济抵抗力弱的持卡人会造成致命打击,打击了消费者刷卡消费的积极性。

    谁应该为用户兜底    

    权威统计数据显示,信用卡的最大风险是丢失、被盗甚或被抢劫后的风险,此时犯罪分子不仅侵占了持卡人的大量资金,而且损害了持卡人对于信用卡安全性的信任感,同时也损害了银行的形象。但一个争论已久的问题是,信用卡资金被侵占的损失该由谁来承担?

    在持卡人的角度看,一旦银行卡挂失,银行就理所当然地应为银行卡安全负上责任,但目前据说仍有个别银行“坚持”固有的陈旧条款,明文规定“挂失前及挂失后24小时内的贷记卡主附卡交易由持卡人承担”这样的条款,将信用卡风险转嫁至持卡人身上。

    但银行也有看似合理的理由:谁能保证某笔交易或划款不是持卡人自己所为然后谎称被盗用呢?有鉴于这一点,对于消费交易争议,银行只能各自制定各自的标准,包括银监会相关规范性文件也并未明确信用卡损失该由谁来承担。

    “零风险”美梦成真    

    业内专家表示,在成熟的银行卡市场,持卡人应该是零风险的,但国内一直离这个理想状态还很远。

    在国外,对于持卡人与银行间发生的消费交易争议,如消费者对消费账单提出异议,指出自己未发生这笔消费,银行一般都采取信任消费者的态度,会把这笔争议金额返还。但这一点,也是基于完善的信用体系基础之上的,一旦个人进行恶意欺诈,其信用记录上会染上很大污点,得不偿失。但在国内,个人信用体系的建立目前实质性进展并不大。

    但此次,平安银行做出的信用卡的安全保障承诺将这一理想变成了现实。

    平安银行常务副行长陈伟表示,平安信用卡在为客户提供安全保障方面,提供了三项同业之最:为持卡人提供的失卡保障额度最高达五万元,这一额度是目前国内个人信用卡许可的最高固定信用额度,也是目前同业中最高的失卡保障额度;失卡保障可追溯到持卡人挂失前72小时内的被盗用损失,这一时间同样是目前国内信用卡同类保障中最长的;同时,平安银行也是首家提供信用卡被抢劫取现损失保障的银行。持卡人只要在平安信用卡背面签名,并成功首刷一笔,后续确实发生信用卡遗失、被窃、被抢等,只要符合保障条件,自持卡人开户日起每年均可获得一次赔付保障。

    相关人士表示,平安银行此举,将改变行业内盛行的风险承担机制,给信用卡安全加上盗抢遗失的保险锁,锁定持卡人的风险。而之所以平安第一个“吃螃蟹”,则在于背靠平安集团综合经营模式架构这棵大树,得益于交叉销售的先天优势。在为消费者带来各种方便与实惠的同时,消费者权益得到了进一步保护,必然为信用卡消费注入一剂强心针。

    
(责任编辑:张元缘)
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