存量房贷7折优惠 银行亏了?

2009年02月12日 10:55   来源:中国经济时报   张炜
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    2月10日起,工商银行对符合条件的个人住房贷款统一进行了调整。至此,各大银行普遍对存量房贷给予7折利率的优惠,只是要求客户符合一定的信用及贷款金额条件。

    存量房贷优惠利率由8.5折调整为7折,是一个并不意外的结果。然而,因为涉及到银行“让利”,实施中颇费周折,也让银行挨骂不少。拿工商银行来说,2月10日起的调整,使该行客户晚享受了一个月的7折房贷。

    有分析师测算,如果符合条件的个人住房按揭贷款客户全部享受7折利率,商业银行将减收15亿元左右,相当于减少0.3%的利润。这在业绩增速滑坡的背景下,让银行感到有些不情愿。更有人为银行叫冤,央行出台7折优惠房贷政策旨在鼓励楼市消费,而存量房贷是已经消费的部分,其优惠幅度的增加无助于拉动楼市消费。

    其实,存量房贷优惠利率由8.5折调整为7折,并不能改变房贷是银行优质业务的特性。金融危机的突如其来,导致商业银行的资产风险明显增加。相比之下,个人房贷是抗风险业务。去年,虽出现了“断供”的个别现象,但银行个人房贷的不良率并未增加。

    沪上某银行人士曾向中国经济时报记者表示,房地产下滑可能给银行带来的坏账风险,主要不是个人房贷问题。这是因为国内的按揭制度与国外存在差异性,即便把抵押的房产交给银行,个人负债的义务并没有消失。更何况大部分人希望拥有个人住房,只要具备还债能力,还是愿意履行还款义务的。因此,面对房贷“断供”成为热议,银行却并未收紧房贷业务,央行甚至还推出了房贷优惠利率7折的新政策。

    去年下半年以来,楼市成交低迷,导致个人房贷增长明显放缓,上海等地出现多个月份的负增长。去年12月和今年1月,国内的居民消费信贷较去年下半年呈现出回暖趋势。工商银行的数据显示,1月份个人住房贷款增加132亿元,是2008年全年该行个人住房贷款增加量的20%。不过,对于市场的稍微回暖,银行不敢掉以轻心。

    房贷业务的冷暖,很大程度上取决于楼市成交,而国内楼市高位缩量调整的态势依旧。这意味着房贷再现单月负增长,不是没有可能。在充分竞争的市场格局中,假如不对优质客户给予7折优惠利率,等于把客户“赶到”竞争对手那里,门槛高的银行会面临存量“不保”、增量“难求”的尴尬。而比起其他对公贷款业务,个人房贷业务利率虽不占优,但资产质量决定其是“香饽饽”。

    既然是必然会采取的竞争措施,与部分银行宣布实施7折优惠房贷政策的动作迟缓,是值得反思的。实际上,这是对银行服务公众客户意识的一场考试。近年来,国内银行服务与价格话题一直十分敏感。同样的贷款,有的银行可以自动获得7折优惠的调整,有的迟迟不见政策宣布,或在做法上给客户造成麻烦,市场当然会有批评。工商银行一度“爽约”称,2月起,自动转为7折优惠房贷属误报,更令客户倍感恼火。有网友一气之下评论,“以后贷款再也不去工行了”。

    可见,存量房贷7折优惠的调整亏不了银行,而是输了部分银行的形象。在服务公众客户的意识上,国内银行不能光算经济账,提高服务意识才会有更好的作为。
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