房贷优惠挤压利差空间 银行将积极运作房贷资产

2009年02月11日 07:35   来源:中国证券报    张泰欣 张朝晖
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    工行于10日推行新颁布的房贷优惠管理办法,业内人士认为,执行七折利率后银行房贷利润的大幅缩水,在一定程度上影响了各家银行的积极性。不过在当前经济形势下,银行只有更好地占有房贷客户,做到“薄利多销”,并加大对这部分资产的运作力度,才能更好地提高收益,为自身利润增长提供稳定保障。

    房贷利润大缩水

    针对房贷七折优惠的具体执行细则,不少银行几易其稿,对于享受七折利率的客户都做出了严格的规定。虽然银行对房屋抵押贷款具有放贷冲动,但是针对提供七折优惠利率,个别商业银行老总对此颇多微词,“如果全部存量房贷都下浮30%,小银行肯定要亏钱。”

    执行七折利率房贷意味着贷款利率变为4.158%,比目前的五年期存款利率3.6%仅高出0.558%。这在很大程度上挤压了商业银行的利润空间。对于一些业务和市场受局限的中小银行而言,这种影响尤甚。虽然个别小银行房贷运营成本压力加大,但是部分中小银行从去年底就已经开始推出相关优惠条款,颇有“赔本赚吆喝”的味道。

    建设银行研究部总经理郭世坤表示,从直接的财务效应来说,银行将较难盈利,但是银行往往考虑长远和综合效益。郭世坤认为,由于银行综合运用资金,即使考虑到“短存长贷”的因素,银行的利差空间也非常小,再加上营运成本,银行往往不赚钱。而对资金成本更高的中小银行来说,房贷优惠确实让他们倍感压力。

    将积极运作相关资产

    某银行负责人介绍,不少全国性的股份制银行,把这次房贷利率调整视为业务扩张、扩大市场份额的好机会。据了解,华夏、光大、交通、民生等多家股份制商业银行的房贷“新老客户”已享受到利率七折的优惠。

    虽然从表面看,银行房贷业务似乎是微利,但不可忽视其存量带来的整体效益。截至1月,工行房贷业务已增加132亿元,是该行去年全年房贷业务增量的20%。某银行人士介绍,银行会通过各种途径来“盘活”这部分稳定的存量资产,如通过资产证券化、打包出售、信贷转让等方式,提高这部分资金的收益。如果运作得当,这部分业务会给银行带来可观的利润。

    由于国内经济下行,央行执行宽松的货币政策,利率处于下降通道,导致银行盈利压力普遍加大,目前商业银行急需不断拓宽贷款渠道来扭转息差收窄的不利局面。某银行授信部的负责人表示,目前除基础设施贷款质量较好外,个人房贷实际上仍然是最安全的贷款。通过对这些资产进行运作,银行还可做好不同项目和资产的配置,从而更好地匹配自身的负债结构,平衡风险与收益。

    优惠恐非长久之策

    某股份制银行人士认为,从中期看,目前执行的房贷优惠并不可持续。除经济周期因素外,还有一个重要原因就是利率市场化的脚步正在加快。银行对利率的波动将更为敏感,同时在执行利率方面,也会有更多的自主空间,给予不同项目、不同客户的利率也会有相应的浮动,统一执行某个利率的做法可能在未来将更为少见。

    一些银行人士表示,未来房贷政策还会根据市场形势做相关调整,对于客户而言,应充分做好利率再次变化的准备,而商业银行也应在制度规范、办理流程、法律纠纷等问题上进一步细化自身工作。

    对于买不起房又有购房需求的购房者,某监管部门的负责人认为,应该用财政支持和社保补贴的方式,来满足这部分需求,而不要用银行贷款,更不要用银行贷款打折的方式。
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